中國(guo)(guo)經(jing)(jing)濟(ji)網(wang)編(bian)者(zhe)按(an)：曾經(jing)(jing)，分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)作為保(bao)險(xian)(xian)公司的(de)創新產品，高(gao)收益(yi)分(fen)紅(hong)成(cheng)為一(yi)大亮點，吸(xi)引了(le)眾多老百(bai)姓購買，各家保(bao)險(xian)(xian)公司紛(fen)紛(fen)把其當(dang)做提(ti)高(gao)銷(xiao)售份額(e)的(de)利器。如(ru)今分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)迎來給付(fu)高(gao)潮，消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)才發現，說好的(de)高(gao)收益(yi)，原(yuan)來只是(shi)(shi)一(yi)個噱頭(tou)，不(bu)少分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)的(de)收益(yi)率低得"可憐"，遠不(bu)如(ru)一(yi)年期(qi)定存。不(bu)僅如(ru)此，一(yi)旦(dan)出險(xian)(xian)，分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)的(de)賠付(fu)金額(e)更(geng)是(shi)(shi)少之又少。近年來，分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)頻遭投訴，誤導(dao)現象屢(lv)禁不(bu)止(zhi)。到底是(shi)(shi)什么造成(cheng)了(le)分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)亂象？中國(guo)(guo)經(jing)(jing)濟(ji)網(wang)從今天起推出"保(bao)險(xian)(xian)315系列報道--透(tou)視分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)"，為消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)揭開分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)的(de)神(shen)秘面(mian)紗(sha)，讓消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)明明白白買保(bao)險(xian)(xian)。

他(ta)(ta)像大話(hua)西游的(de)唐(tang)僧一(yi)(yi)樣(yang)(yang)，跟你(ni)喋喋不休地(di)講愛心、孝心；他(ta)(ta)像大師一(yi)(yi)樣(yang)(yang)，從(cong)母豬下崽的(de)現象(xiang)中，為你(ni)總結買保險(xian)的(de)重要性(xing)；當你(ni)心動時，他(ta)(ta)十(shi)有八(ba)九(jiu)會像趙(zhao)本(ben)山賣拐一(yi)(yi)樣(yang)(yang)，給(gei)你(ni)推銷(xiao)傭金最(zui)高的(de)分(fen)紅(hong)(hong)(hong)險(xian)(尤其是兩(liang)全分(fen)紅(hong)(hong)(hong)險(xian))。他(ta)(ta)用實際行(xing)動為你(ni)詮釋：這(zhe)個(ge)世界(jie)上最(zui)遙遠的(de)距(ju)離，就(jiu)是假保險(xian)(消費者接(jie)觸到的(de)不良保險(xian))與真保險(xian)(純粹意義的(de)保險(xian))之間的(de)距(ju)離！他(ta)(ta)，就(jiu)是分(fen)紅(hong)(hong)(hong)險(xian)推銷(xiao)員。

保險：假作真時真亦假

保(bao)險的(de)本質是(shi)一(yi)種風(feng)險化解機(ji)制(zhi)(zhi)，通過這種機(ji)制(zhi)(zhi)，將個(ge)人(ren)的(de)風(feng)險進行轉移規避，實現我為人(ren)人(ren)，人(ren)人(ren)為我的(de)互助共濟(ji)。從經濟(ji)角度(du)來(lai)看(kan)，保(bao)險是(shi)一(yi)種損失(shi)(shi)分攤(tan)方法，以(yi)多數單位和個(ge)人(ren)繳納保(bao)費(fei)建立保(bao)險基金，使少數成員的(de)損失(shi)(shi)由全體被保(bao)險人(ren)分擔。所(suo)以(yi)，保(bao)險的(de)本質是(shi)保(bao)障(zhang)。脫離了保(bao)障(zhang)、脫離了消(xiao)費(fei)者(zhe)真(zhen)正(zheng)需求的(de)保(bao)險，都有可能是(shi)假(jia)保(bao)險！

我(wo)國改革開放30多年來(lai)，從計劃經(jing)濟(ji)(ji)走(zou)向市場經(jing)濟(ji)(ji)的過(guo)程(cheng)中，無論城鎮居民和農(nong)村居民的保障(zhang)都相當缺乏。2010年，央(yang)視《經(jing)濟(ji)(ji)半小時(shi)》在全國范圍內的調查顯示(shi)：缺乏保障(zhang)和過(guo)高(gao)房價制約了(le)居民的消費能力。“辛(xin)辛(xin)苦(ku)苦(ku)幾(ji)十(shi)年，一病回(hui)到解放前(qian)”更形(xing)象再現了(le)農(nong)村居民對缺乏保障(zhang)的恐懼(ju)和痛苦(ku)。央(yang)視報道指出(chu)，保障(zhang)的缺失(shi)，使得擴大內需推動經(jing)濟(ji)(ji)增(zeng)長(chang)變得難以持續。

居民(min)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)的(de)(de)缺失(shi)，原本是商(shang)業保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)大(da)展身(shen)手的(de)(de)契機(ji)，也是向消費者展示(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)社(she)(she)會管(guan)理(li)功(gong)能的(de)(de)良機(ji)。但10多年來，一些壽(shou)(shou)險(xian)(xian)公司反(fan)而熱衷推廣(guang)缺乏保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)甚(shen)至不具(ju)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)功(gong)能的(de)(de)所謂“理(li)財保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)”。在經(jing)歷了(le)不具(ju)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)功(gong)能的(de)(de)投連險(xian)(xian)退保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)風波后，高保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費低保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)的(de)(de)分紅(hong)險(xian)(xian)(如兩全分紅(hong)險(xian)(xian))，又成了(le)壽(shou)(shou)險(xian)(xian)公司全力推廣(guang)的(de)(de)險(xian)(xian)種，連續多年占到(dao)壽(shou)(shou)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費總收入的(de)(de)8成，甚(shen)至更多。這不但制約居民(min)提升保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)的(de)(de)進度，影響我(wo)國擴大(da)內需推動經(jing)濟發展的(de)(de)努力，更偏離(li)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)本質是保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)。讓“假保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)”大(da)行其道，降(jiang)低保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行業的(de)(de)社(she)(she)會聲譽。

高保費低保障的(de)分(fen)紅險(xian)(xian)能夠大行其道(dao)，必然伴(ban)隨著一(yi)定成分(fen)的(de)誤導(dao)和(he)欺詐，日漸高漲的(de)分(fen)紅險(xian)(xian)退保率和(he)投訴率也驗證了這一(yi)點。

此前，有媒體報道稱，中(zhong)國人壽個別保代人專坑害中(zhong)老年(nian)人。2012年(nian)5月本是中(zhong)國人壽承諾往趙女(nv)士賬戶打(da)入(ru)6000元(yuan)的(de)(de)(de)(de)日子(zi)，可是，她并未收到(dao)這筆(bi)錢，而是拿到(dao)了2500元(yuan)的(de)(de)(de)(de)“生存金(jin)(jin)”。趙女(nv)士的(de)(de)(de)(de)女(nv)兒馬小(xiao)姐(jie)看(kan)到(dao)保單后(hou)發現(xian)，銷售(shou)人員是刻意通過保單金(jin)(jin)額(e)和保費(fei)金(jin)(jin)額(e)的(de)(de)(de)(de)相似說法引起(qi)了消費(fei)者的(de)(de)(de)(de)概念(nian)混淆。馬小(xiao)姐(jie)舉例說明(ming)，若以4%的(de)(de)(de)(de)年(nian)化(hua)收益(yi)率，20年(nian)后(hou)的(de)(de)(de)(de)10萬(wan)元(yuan)，等于現(xian)在(zai)的(de)(de)(de)(de)4.5萬(wan)元(yuan)。若以現(xian)在(zai)普遍的(de)(de)(de)(de)5%計算，20年(nian)后(hou)的(de)(de)(de)(de)10萬(wan)元(yuan)只等于現(xian)在(zai)的(de)(de)(de)(de)3.7萬(wan)元(yuan)。而這些顯然是非專業(ye)人員難以理解(jie)的(de)(de)(de)(de)。馬小(xiao)姐(jie)對此很憤怒(nu)，“中(zhong)老年(nian)人有一(yi)定(ding)積蓄，又缺乏相關(guan)知識，銷售(shou)員利(li)用(yong)這一(yi)點將其視為主要(yao)‘下(xia)手’對象。”

但更需警惕的是，一些壽險公司，至少在表面上并沒有意識到危機：當經濟學家郎咸平(微博)批判(pan)國(guo)內(nei)保(bao)險(xian)業(ye)時；當央(yang)視和眾多媒體不斷揭露保(bao)險(xian)內(nei)幕時；尤其是當消費者開始用腳投票時——退保(bao)甚至(zhi)購買境外(wai)保(bao)險(xian)，不少業(ye)內(nei)人士和專家(jia)，卻依然在那里自說自話，大談(真)保(bao)險(xian)的愛心(xin)(xin)、保(bao)險(xian)的核心(xin)(xin)價值。這是對保(bao)險(xian)業(ye)的最大諷刺！

保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司必(bi)須清(qing)醒認識(shi)到(dao)，消費者主要通過(guo)購買過(guo)程來認識(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)，當他接(jie)觸(chu)到(dao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)的誤導、欺詐和電話騷擾(rao)時，他完(wan)全(quan)會(hui)(hui)認為這就是所謂的保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)！當假保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(消費者接(jie)觸(chu)到(dao)的不良保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian))成為社會(hui)(hui)普遍感受時，真保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(純粹意義(yi)的保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian))反而成了(le)消費者心(xin)目中的假保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)。

保(bao)險公司(si)應多(duo)尊重常識，遵(zun)循(xun)規律(lv)：謊言(yan)說了100遍還是(shi)謊言(yan)！再(zai)高明的(de)保(bao)險話術，即(ji)使達到了“墨索里尼，總是(shi)有理”的(de)境界，消費者(zhe)依然會用腳投票。

不合國情的分紅險不保險

在消費者收入普遍還不夠寬裕，保障較為缺乏的(de)情況下，鼓(gu)動誘(you)惑消費者購買分紅險(xian)(xian)(尤(you)其是(shi)兩全分紅險(xian)(xian))，就好比(bi)誘(you)惑吃不飽肚(du)子的(de)非(fei)洲難民(min)，把僅有的(de)錢，拿出(chu)來買哈根達(da)斯冰淇(qi)淋一(yi)樣(yang)。這是(shi)一(yi)個缺乏道德底線的(de)行為，絕(jue)不是(shi)一(yi)個具有保險(xian)(xian)愛心的(de)業務(wu)員(yuan)或者保險(xian)(xian)公司可以去(qu)做，甚至都(dou)不該去(qu)想的(de)事情。

保(bao)(bao)(bao)監會指出，購(gou)買保(bao)(bao)(bao)險(xian)時，應先考慮保(bao)(bao)(bao)障型保(bao)(bao)(bao)險(xian)，然(ran)后(hou)根據經(jing)濟條件再考慮儲蓄(xu)和投資理財(cai)規劃(hua)(保(bao)(bao)(bao)險(xian))。居(ju)民年(nian)收入至(zhi)少要超過4萬元，且已經(jing)購(gou)買一(yi)定的保(bao)(bao)(bao)障保(bao)(bao)(bao)險(xian)后(hou)，才(cai)能適合(he)購(gou)買分紅(hong)險(xian)。否則就是(shi)餓著肚子(zi)買西裝的行為(wei)。

據(ju)國(guo)家統計(ji)局數據(ju)，2011年(nian)，全國(guo)農(nong)民(min)人均純(chun)收(shou)入為6977元，城鎮(zhen)居民(min)純(chun)收(shou)入為23979元，遠低于適合購買(mai)(mai)分紅險所(suo)需4萬(wan)元左右的(de)收(shou)入。從這(zhe)個角度(du)講，分紅險僅僅符合較高收(shou)入階層的(de)保(bao)險需求，并不適合大(da)部分消費者購買(mai)(mai)，是一(yi)個小眾保(bao)險。

遠離兩全分紅險

但(dan)讓(rang)人擔(dan)憂的是(shi)，2013年，各家保險公(gong)司(si)又紛紛力推分紅(hong)(hong)險，尤其是(shi)兩(liang)全(quan)分紅(hong)(hong)險，以達到新(xin)年開門紅(hong)(hong)的目(mu)的。這種罔顧(gu)消費(fei)者(zhe)利益(yi)，追(zhui)逐不道德利益(yi)的做法最終必然會受到市場的懲(cheng)罰。

亞?林(lin)肯說：“我要(yao)(yao)站到(dao)所有正確(que)的人那(nei)一邊。正確(que)時(shi)和他們在一起(qi)，錯誤時(shi)就(jiu)離開他們”。而擴(kuo)大(da)內(nei)需(xu)推(tui)動經濟可持續(xu)發展的社會(hui)責(ze)任，要(yao)(yao)求保(bao)險公司遠離兩(liang)全分紅險，更多(duo)推(tui)廣保(bao)障型產品，反之，消費(fei)者(zhe)會(hui)與(yu)你越(yue)來越(yue)遠。

請繼續(xu)關注本網(wang)與(yu)世紀保網(wang)聯合推出的“保險315系列報道(dao)——透視(shi)分紅險”。

(本文作者為保(bao)險實務專家、世紀(ji)保(bao)網運(yun)營總監(jian)潘浩)