用工業明膠制藥用膠囊就成了毒膠囊，用泰康人壽(微(wei)博)兩全分紅(hong)(hong)險(xian)為非富裕低保(bao)(bao)(bao)障(zhang)人(ren)群提供(gong)主要風險(xian)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)就(jiu)成了(le)毒保(bao)(bao)(bao)險(xian)！即使純粹追求投資收益，分紅(hong)(hong)險(xian)也(ye)不是最佳選擇！如(ru)果你是泰康(kang)人(ren)壽分紅(hong)(hong)險(xian)客戶，你是否中了(le)毒保(bao)(bao)(bao)險(xian)？世紀(ji)保(bao)(bao)(bao)網(wang)為你揭開(kai)謎底。

到(dao)銀行(xing)存款時(shi)(shi)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren)員說它是(shi)(shi)一款理財產品，收(shou)益(yi)(yi)比存款利(li)息(xi)高(gao)；收(shou)益(yi)(yi)較(jiao)差要退(tui)(tui)保(bao)(bao)時(shi)(shi)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren)員說這是(shi)(shi)一份保(bao)(bao)險(xian)(xian)，退(tui)(tui)保(bao)(bao)要扣(kou)錢；發生死亡賠償時(shi)(shi)，賠償金(jin)與客戶所交保(bao)(bao)費(fei)相差無幾(ji)！泰(tai)康(kang)人(ren)(ren)壽全(quan)力推銷的分(fen)紅險(xian)(xian)遭到(dao)了(le)消費(fei)者(zhe)與專(zhuan)業人(ren)(ren)士(shi)的共同(tong)質(zhi)疑，泰(tai)康(kang)人(ren)(ren)壽分(fen)紅險(xian)(xian)到(dao)底是(shi)(shi)否是(shi)(shi)毒(du)保(bao)(bao)險(xian)(xian)？！

泰康人壽兩全分紅險：夏利車插上奔馳標？

在泰康(kang)人壽官(guan)網(wang)上，對(dui)其一款名(ming)為“泰康(kang)金滿倉(cang)(cang)兩全保險(xian)（分紅(hong)險(xian)）”如此介紹：“金滿倉(cang)(cang)”是(shi)(shi)一種(zhong)保值、增值的分紅(hong)型產品(pin)，集(ji)保險(xian)保障與(yu)投資(zi)理(li)財(cai)于一身，客(ke)戶除(chu)享有保險(xian)保障外，還有機會(hui)參(can)與(yu)公(gong)司經營(ying)成果(guo)的分配。字面上給消(xiao)費者的感覺是(shi)(shi)既理(li)財(cai)又保險(xian)。那么泰康(kang)人壽分紅(hong)險(xian)的保障是(shi)(shi)否強？回(hui)報是(shi)(shi)否高呢(ni)？

“泰康(kang)金滿倉兩全(quan)保險(xian)(xian)（分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)）”的保障功能并不強(qiang)，通俗(su)地講就是不保險(xian)(xian)！

根據公開資料，早在(zai)2004年(nian)，著(zhu)名保(bao)險(xian)(xian)權威郝演蘇教授就指出：分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)的(de)保(bao)障(zhang)(zhang)功(gong)能幾乎為零，千(qian)萬不要相(xiang)信分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)。泰康金(jin)滿倉兩全保(bao)險(xian)(xian)（分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)）是消(xiao)費者在(zai)世紀保(bao)網(wang)上投訴(su)較多的(de)分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)，從保(bao)障(zhang)(zhang)角(jiao)度解讀(du)其條款可以發現，疾病及身故保(bao)障(zhang)(zhang)金(jin)額與(yu)客戶(hu)(hu)所的(de)保(bao)險(xian)(xian)費相(xiang)差無幾，保(bao)障(zhang)(zhang)功(gong)能非常(chang)有限。據媒體報道(dao)，一分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)客戶(hu)(hu)，三年(nian)所交保(bao)費約三萬元，身故后獲得的(de)賠(pei)款僅比其三年(nian)所交保(bao)費多出數(shu)千(qian)元。

既然保(bao)(bao)障功(gong)能(neng)不強，那么泰康人(ren)壽分(fen)紅險(xian)的(de)(de)收益回報(bao)是否高呢？去(qu)年12月16日，央視《每周(zhou)質量報(bao)告(gao)》揭開《分(fen)紅險(xian)陷(xian)阱(jing)》：“保(bao)(bao)險(xian)公司(si)想掛羊頭賣(mai)狗肉(rou)(rou)，結果羊肉(rou)(rou)也不是好(hao)羊肉(rou)(rou)，狗肉(rou)(rou)也不是好(hao)狗肉(rou)(rou)”。著名保(bao)(bao)險(xian)法(fa)專家陳欣認為(wei)，國內的(de)(de)分(fen)紅險(xian)，實際上就是保(bao)(bao)險(xian)公司(si)賣(mai)的(de)(de)定(ding)期存款，而且保(bao)(bao)本不保(bao)(bao)息，“沒(mei)覺得有正(zheng)面作(zuo)用(yong)”。有銀(yin)行(xing)理(li)財人(ren)士告(gao)訴世紀保(bao)(bao)網：“分(fen)紅險(xian)的(de)(de)理(li)財收益肯定(ding)不能(neng)與銀(yin)行(xing)和(he)(he)基金(jin)等理(li)財產品比(bi)！要(yao)超(chao)過銀(yin)行(xing)和(he)(he)基金(jin)的(de)(de)收益，幾乎是不可能(neng)的(de)(de)事情”。

需(xu)要說(shuo)(shuo)明的(de)是(shi)(shi)，這(zhe)種分析(xi)方法很難獲(huo)得一(yi)(yi)些保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)的(de)認可(ke)，正(zheng)如消(xiao)費者投(tou)訴中反(fan)應到的(de)：你(ni)跟銀行存(cun)款比收益，他說(shuo)(shuo)這(zhe)個是(shi)(shi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)；你(ni)說(shuo)(shuo)不(bu)要買保(bao)(bao)險(xian)(xian)，他說(shuo)(shuo)這(zhe)個可(ke)以理(li)財。保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)和(he)保(bao)(bao)監會也都強調(diao)：盡管部分壽險(xian)(xian)產(chan)(chan)品偏(pian)重(zhong)投(tou)資功能，但本質上屬(shu)于(yu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)品。但是(shi)(shi)讓普(pu)通消(xiao)費者迷惑的(de)是(shi)(shi)：保(bao)(bao)障功能幾乎為零的(de)分紅險(xian)(xian)，它(ta)還是(shi)(shi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)嗎？！更準(zhun)確地說(shuo)(shuo)，它(ta)還是(shi)(shi)一(yi)(yi)份值(zhi)得保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)、保(bao)(bao)險(xian)(xian)行業主推的(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)品嗎？！

消費者：如何判斷你的保險有無中毒？

保(bao)(bao)監(jian)會近期指出(chu)，購(gou)(gou)買保(bao)(bao)險(xian)(xian)時，應(ying)先考慮保(bao)(bao)障(zhang)型(xing)保(bao)(bao)險(xian)(xian)，然后根據(ju)經濟條(tiao)件再(zai)考慮儲蓄和(he)投資理財規劃(保(bao)(bao)險(xian)(xian))。據(ju)此推理，如(ru)果你還沒有購(gou)(gou)買健康險(xian)(xian)、意外險(xian)(xian)等傳(chuan)統保(bao)(bao)障(zhang)型(xing)壽(shou)險(xian)(xian)，而直接(jie)購(gou)(gou)買了(le)泰康人壽(shou)分紅險(xian)(xian)，那么(me)意味(wei)著你很有可能中“毒”了(le)。

那么(me)有多少收入？購(gou)買了哪些保障型保險(xian)后才適合購(gou)買分紅險(xian)？

據友邦保(bao)險統計，2011年，重大(da)疾病件均賠付為7.7萬(wan)多元(yuan)(yuan)，較2010年增長(chang)近10％，但對(dui)比重疾后(hou)的(de)(de)實際金(jin)額(e)(e)需求，仍(reng)有(you)不小缺口。因此(ci)保障(zhang)型(xing)保險(xian)的(de)(de)保額(e)(e)不能過低，對(dui)大(da)部(bu)分人來講，業內人士(shi)建議一般定在20萬(wan)左右比較合適(shi)。如果(guo)以30歲男(nan)性，30年保障(zhang)及繳費期，購買定期壽險(xian)附加重疾險(xian)，保障(zhang)金(jin)額(e)(e)為20萬(wan)元(yuan)(yuan)計算，目前(qian)市(shi)場保費成(cheng)本(ben)約為3000元(yuan)(yuan)/年。按照保費支出不超過年收(shou)入(ru)的(de)(de)7%計算，年收(shou)入(ru)應不低于42857元(yuan)(yuan)，可以初步認為，如果(guo)你的(de)(de)年收(shou)入(ru)低于4萬(wan)元(yuan)(yuan)而(er)購買了(le)高額(e)(e)分紅險(xian)，意味著你有(you)可能中(zhong)“毒”了(le)。

還有一種更簡便的判斷方(fang)法(fa)，如果你每年所交(jiao)的分(fen)紅險保費，超(chao)過(guo)了個人年收入的10%，也(ye)意味著你的保險可(ke)能有“毒(du)”，應盡快適當(dang)調(diao)整。

泰康人壽分紅險獨大堪憂

據(ju)國家(jia)統計局數(shu)據(ju)，2011年(nian)，全國農民人(ren)(ren)均純收入(ru)(ru)為6977元，城鎮居(ju)民純收入(ru)(ru)為23979元，低(di)于適合(he)購買分(fen)(fen)(fen)(fen)紅(hong)(hong)險(xian)所(suo)需4萬元左右(you)的(de)(de)收入(ru)(ru)。從這個角度講，泰康(kang)人(ren)(ren)壽的(de)(de)分(fen)(fen)(fen)(fen)紅(hong)(hong)險(xian)僅(jin)(jin)僅(jin)(jin)符合(he)較高收入(ru)(ru)階(jie)層的(de)(de)保(bao)險(xian)需求，并不適合(he)大部分(fen)(fen)(fen)(fen)消(xiao)費者購買，是(shi)一個小(xiao)眾保(bao)險(xian)。但令人(ren)(ren)擔憂的(de)(de)是(shi)，分(fen)(fen)(fen)(fen)紅(hong)(hong)險(xian)一直(zhi)是(shi)泰康(kang)人(ren)(ren)壽的(de)(de)主推(tui)產品，2011年(nian)保(bao)費收入(ru)(ru)達到了個險(xian)及銀保(bao)業(ye)務規(gui)模(mo)的(de)(de)96.93%，有(you)多少比例的(de)(de)泰康(kang)人(ren)(ren)壽個人(ren)(ren)客戶是(shi)高收入(ru)(ru)階(jie)層？有(you)多少消(xiao)費者買了毒(du)保(bao)險(xian)。

2011年上(shang)半年保險(xian)(xian)監管(guan)工(gong)作會議上(shang)指出：“分(fen)(fen)紅險(xian)(xian)保費收入占(zhan)壽險(xian)(xian)保費收入比重(zhong)達91.6%，壽險(xian)(xian)市(shi)場‘一險(xian)(xian)獨大’的(de)問題日益(yi)突出。”根(gen)據(ju)Sigma的(de)數據(ju)顯示(shi)，過去(qu)我國(guo)保險(xian)(xian)深(shen)(shen)(shen)度(du)的(de)提(ti)高主要是(shi)由分(fen)(fen)紅險(xian)(xian)等理財(cai)型(xing)保險(xian)(xian)產品(pin)的(de)增(zeng)長所帶來(lai)的(de)，保障型(xing)產品(pin)的(de)保險(xian)(xian)深(shen)(shen)(shen)度(du)不增(zeng)反減。我國(guo)的(de)保險(xian)(xian)深(shen)(shen)(shen)度(du)從(cong)2001年的(de)1.31%提(ti)升至2010年的(de)2.66%，主要是(shi)理財(cai)產品(pin)型(xing)產品(pin)的(de)深(shen)(shen)(shen)度(du)從(cong)0.38%上(shang)升至2010年的(de)2.23%，保障型(xing)產品(pin)的(de)保險(xian)(xian)深(shen)(shen)(shen)度(du)反而是(shi)從(cong)0.92%下降至0.43%。

中國(guo)目前所處的(de)(de)階段，要求(qiu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司為(wei)消(xiao)費(fei)者(zhe)提(ti)供更多的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)型保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)，做為(wei)一(yi)種制度(du)設計(ji)，為(wei)社(she)會提(ti)供保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)安排是(shi)中國(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司的(de)(de)社(she)會使命(ming)，甚(shen)至是(shi)政治責(ze)任(ren)。個別保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司在(zai)享受了制度(du)帶來的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)經(jing)營權時，卻(que)放棄了這種使命(ming)和責(ze)任(ren)，在(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)監會再三強調保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)本質是(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)時，片面(mian)追求(qiu)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)規模，片面(mian)推(tui)廣分紅保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)，是(shi)一(yi)種對社(she)會、對消(xiao)費(fei)者(zhe)不負責(ze)任(ren)的(de)(de)行(xing)為(wei)。

究(jiu)竟誰在制造毒保險(xian)？泰康人壽分紅險(xian)有沒有毒？請繼續關注(zhu)本網(wang)與世紀保網(wang)聯(lian)合推(tui)出的(de)“有毒的(de)分紅險(xian)”系列文章