年終歲末，忙碌了一年的人們，開始為來年進行一份規劃，而在未來的人生歲月中規避風險、增加安全感，很多人都會選擇買一定的保險。此時是保險銷售的旺季。而隨之而來的涉及保險的投訴也呈現增長趨勢。對消費者來說，保險作為一種消費品，存在著一些誘惑也有一些陷阱。為此，筆者請教江蘇省朗寧律師事務所王芳主任律師，從法律層面上點評保險行業存在的一些問題。
 

　　潛規則A：保單復雜如看“天書”
　　保險中(zhong)所涉及的格式(shi)合同，內容復雜，條(tiao)款繁多(duo)，部分條(tiao)款內容不(bu)夠通俗(su)易懂、直觀，條(tiao)款內容含義(yi)存在多(duo)方面(mian)理解的可(ke)能(neng)(neng)，對后期(qi)的賠付產生(sheng)歧義(yi)造成不(bu)確定(ding)隱(yin)患(huan)，而那些(xie)條(tiao)條(tiao)框框，并不(bu)輕易能(neng)(neng)讓人看個明白，很多(duo)人感嘆(tan)好像看“天書”。

　　此外，在(zai)(zai)實際的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)行業糾紛中(zhong)(zhong)，有不少“意外”出現，卻(que)不能順(shun)利地(di)賠(pei)付，其中(zhong)(zhong)，很多(duo)都與保(bao)(bao)單(dan)中(zhong)(zhong)的(de)(de)“免(mian)責條款(kuan)”有關系(xi)。除了(le)一般(ban)的(de)(de)合同格式之外，保(bao)(bao)險(xian)(xian)中(zhong)(zhong)會有不少關于“免(mian)責條款(kuan)”的(de)(de)標(biao)(biao)注(zhu)，也就是(shi)標(biao)(biao)明(ming)有出現某(mou)些情況保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)不承擔(dan)責任之類等(deng)有利于保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)減輕義(yi)務的(de)(de)約定。不過，這(zhe)些“免(mian)責條款(kuan)”明(ming)確要(yao)求，必須被清楚提(ti)示過并另行簽字(zi)確認。然而，更多(duo)的(de)(de)時(shi)候，大家都是(shi)煩于復雜的(de)(de)條款(kuan)沒領會其中(zhong)(zhong)含(han)義(yi)就隨(sui)便簽字(zi)了(le)，為(wei)此，在(zai)(zai)這(zhe)些方面，還是(shi)需要(yao)提(ti)醒廣大消費者“落筆”前要(yao)慎重。

　　潛規則B：業務員推銷“挑好的說”
　　保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司的(de)業(ye)務員(yuan)在(zai)推(tui)銷保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)時(shi)，往往夸(kua)大保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)條(tiao)款中“好”的(de)方面，卻(que)把條(tiao)款中對投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人不(bu)利或可能導致客(ke)戶拒(ju)絕(jue)購買的(de)條(tiao)款撇開不(bu)談。特別是現(xian)在(zai)有不(bu)少保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)從業(ye)人員(yuan)，專業(ye)知識不(bu)夠(gou)精(jing)通，素(su)質不(bu)高(gao)，講解險(xian)(xian)種內容更不(bu)全面，有的(de)為拉到保(bao)(bao)(bao)單往往特別強調(diao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)預期收益，對保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)風險(xian)(xian)因素(su)和相關(guan)責(ze)任則有意淡化，有時(shi)候更是存在(zai)虛假宣傳，誤導、誘騙(pian)消費者投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)的(de)行為。這些(xie)都致使后來投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人退保(bao)(bao)(bao)、理(li)賠時(shi)發生(sheng)糾紛(fen)。

　　同時另一(yi)(yi)方面，大部分投保(bao)(bao)(bao)人缺乏合同意識，很少(shao)細(xi)看(kan)條款，或者(zhe)對保(bao)(bao)(bao)險業(ye)(ye)務員過于信任(ren)，甚(shen)至出現單(dan)憑保(bao)(bao)(bao)險業(ye)(ye)務員所說(shuo)的就當作標(biao)準(zhun)了，連內容都不看(kan)一(yi)(yi)眼就直接簽(qian)了字。這樣沖(chong)著業(ye)(ye)務員推銷時的“好處”購買了保(bao)(bao)(bao)險，一(yi)(yi)旦發(fa)生了意外需要理(li)賠的時候，才發(fa)現自(zi)己交了冤枉錢，買的保(bao)(bao)(bao)險根本就“不保(bao)(bao)(bao)險”。但發(fa)生糾紛，有白紙黑字寫在那里(li)，卻(que)是無(wu)可奈何。保(bao)(bao)(bao)險跟(gen)其他消費(fei)品一(yi)(yi)樣，買東西之前(qian)，應該也挑清楚看(kan)明白。

　　潛規則C：先“掏錢”后“了解”
　　一些市民打來的投訴電話(hua)，不(bu)少(shao)是因(yin)為(wei)對保單不(bu)了(le)解，而最終造成了(le)糾紛(fen)，有些因(yin)自己對保險(xian)(xian)條(tiao)款(kuan)的“誤解”而后悔莫(mo)及。事實上，很(hen)多保險(xian)(xian)業務(wu)員在參保前期(qi)都不(bu)愿意(yi)或不(bu)主動(dong)出(chu)示相關險(xian)(xian)種(zhong)的合(he)同文本讓客戶詳細(xi)閱讀(du)了(le)解，簽訂合(he)同前沒(mei)有將保險(xian)(xian)合(he)同的條(tiao)款(kuan)全文交由消費者(zhe)熟知，更(geng)別說(shuo)推(tui)銷保險(xian)(xian)清晰說(shuo)明保險(xian)(xian)產品的免除責任以及退保損失(shi)、10天猶豫期(qi)等等。

　　另外，保(bao)(bao)險售(shou)后服務相(xiang)比前期簽約存在明顯的(de)(de)(de)反差，消(xiao)費者投保(bao)(bao)后發生爭議(yi)時(shi)保(bao)(bao)險公司總是推卸責任(ren)，或(huo)故(gu)意拖延時(shi)間等。因(yin)為保(bao)(bao)險公司的(de)(de)(de)規(gui)模等不同，存在理賠(pei)服務承諾(nuo)的(de)(de)(de)差別(bie)；因(yin)為賠(pei)保(bao)(bao)涉及(ji)的(de)(de)(de)金額多(duo)少，存在著(zhu)理賠(pei)速度的(de)(de)(de)快慢；相(xiang)對(dui)來(lai)說，規(gui)模大些(xie)信譽好些(xie)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險公司在理賠(pei)方面(mian)相(xiang)對(dui)讓人放心一些(xie)。

　　潛規則D：搭售保險單
　　在車(che)險(xian)(xian)中，有(you)車(che)主不(bu)能享受選擇維修(xiu)單(dan)位，甚至有(you)一(yi)些車(che)險(xian)(xian)定損、維修(xiu)等由保(bao)險(xian)(xian)公司說了算的情(qing)形(xing)，這些都(dou)讓消費者非常無奈。更(geng)在有(you)些時(shi)候，保(bao)險(xian)(xian)也出現捆綁(bang)銷(xiao)售(shou)(shou)的情(qing)況(kuang)，存在同一(yi)窗口購票(piao)搭售(shou)(shou)保(bao)費單(dan)的現象，如去車(che)站買(mai)車(che)票(piao)，售(shou)(shou)票(piao)員有(you)時(shi)直接把保(bao)險(xian)(xian)費用(yong)加在車(che)票(piao)上，而不(bu)是事先詢問分(fen)開說清楚。對此，買(mai)車(che)票(piao)本身就是應該享受一(yi)種(zhong)安全(quan)的服務，含(han)有(you)一(yi)定的保(bao)險(xian)(xian)意(yi)味。即便要買(mai)保(bao)險(xian)(xian)，必須征得消費者的同意(yi)，不(bu)能硬塞(sai)，更(geng)不(bu)能如此捆綁(bang)銷(xiao)售(shou)(shou)。