多地叫停車貸“高息高返” 汽車金融領域強化合規整治
2025-06-23 經濟參考報 點擊：次
汽車(che)金(jin)融領域引發爭議的(de)“高(gao)息高(gao)返”模式(shi)面(mian)臨(lin)監管重拳。6月(yue)以來，包(bao)括四川、河南(nan)開(kai)封、信陽等在內的(de)多地(di)銀(yin)行(xing)(xing)業協會相(xiang)繼發布汽車(che)消費金(jin)融業務(wu)自律公約，劍指“高(gao)息高(gao)返”亂象。記者走訪(fang)發現，已有銀(yin)行(xing)(xing)將(jiang)車(che)貸返傭比例從15%大(da)幅調降至(zhi)5%，年費率(lv)同步下調至(zhi)3%，“貸款購車(che)比全款更便宜”的(de)逆向操作模式(shi)正式(shi)按(an)下暫停鍵。
“高息高返”存爭議
所謂(wei)“高息高返(fan)”，是指銀行與汽(qi)(qi)車經(jing)銷商在汽(qi)(qi)車貸款業務中(zhong)，將(jiang)部分貸款利潤以(yi)傭金形(xing)式(shi)返(fan)還給汽(qi)(qi)車經(jing)銷商，而汽(qi)(qi)車經(jing)銷商為(wei)了促進銷售，會將(jiang)部分返(fan)點以(yi)車價補貼等方式(shi)返(fan)還給購車人，以(yi)降低購車總價。
在北京某(mou)新能源汽車(che)(che)(che)4S店(dian)，銷售人員向記者透(tou)露(lu)，此前通過金融(rong)公司貸款(kuan)購車(che)(che)(che)可比全款(kuan)購車(che)(che)(che)便宜(yi)萬元左右。而在這(zhe)一(yi)模式(shi)下，“長貸短(duan)還”成為普(pu)遍操(cao)作——消費者即使具有全款(kuan)購車(che)(che)(che)能力也(ye)會選(xuan)擇(ze)貸款(kuan)，并(bing)在享受優(you)惠后進(jin)行提前還款(kuan)。
成(cheng)都的(de)劉女(nv)士就是這(zhe)一(yi)“規則”的(de)獲益者(zhe)。在今年(nian)年(nian)初購車(che)時，經銷售人員推薦，她辦理了40萬(wan)元(yuan)的(de)汽車(che)貸(dai)(dai)款，一(yi)年(nian)的(de)費率為(wei)(wei)5%，一(yi)年(nian)后就可以(yi)申請提(ti)前還貸(dai)(dai)，且無任何違約金(jin)和手續費。貸(dai)(dai)款一(yi)年(nian)的(de)利(li)息(xi)約為(wei)(wei)2萬(wan)元(yuan)，而(er)通過這(zhe)一(yi)方(fang)式支付，車(che)價能省(sheng)3.6萬(wan)元(yuan)，二(er)者(zhe)相抵，劉女(nv)士的(de)購車(che)款項節省(sheng)了約1.6萬(wan)元(yuan)。
“當前汽(qi)(qi)車(che)消(xiao)費金融領域出現(xian)‘高(gao)息高(gao)返’現(xian)象，其根(gen)本原因在于銀(yin)(yin)行和汽(qi)(qi)車(che)金融公司面臨(lin)的(de)獲(huo)客壓力，以及汽(qi)(qi)車(che)經銷商在客戶(hu)渠道(dao)上的(de)壟斷(duan)地位。無(wu)論是(shi)銀(yin)(yin)行還(huan)是(shi)汽(qi)(qi)車(che)金融公司，想要(yao)開展汽(qi)(qi)車(che)消(xiao)費貸(dai)款或(huo)信用卡分(fen)期業(ye)務(wu)，首(shou)先需(xu)要(yao)獲(huo)取客戶(hu)資源。然而，大(da)多數(shu)客戶(hu)都(dou)集中在汽(qi)(qi)車(che)經銷商手中。消(xiao)費者購車(che)時通常會先接觸(chu)經銷商，而不是(shi)主動尋找金融機構。”招聯首(shou)席研究(jiu)員董希(xi)淼(miao)對記者表示。
事(shi)實上，“高息高返”的模(mo)式在汽(qi)(qi)車金融領域(yu)一直(zhi)存在爭(zheng)議。作為(wei)消費貸款的一種，汽(qi)(qi)車零(ling)售貸款主要由金融服務提(ti)供方(fang)提(ti)供，包括(kuo)汽(qi)(qi)車金融公司、銀(yin)行、消費金融公司、融資租(zu)賃公司等，銀(yin)行和(he)汽(qi)(qi)車金融公司占比(bi)居前。
專(zhuan)家表示，“高息(xi)高返(fan)”模式(shi)容易催生經(jing)(jing)銷(xiao)商(shang)群(qun)體(ti)的道德(de)風險。由于銀(yin)行(xing)返(fan)利在經(jing)(jing)銷(xiao)商(shang)利潤結構(gou)中占比較(jiao)(jiao)高，部分經(jing)(jing)銷(xiao)商(shang)為追求短期傭金，甚至(zhi)會向(xiang)償債(zhai)能(neng)力較(jiao)(jiao)弱的客(ke)戶推銷(xiao)車(che)貸產(chan)品(pin)。在這種“賺快(kuai)錢”的沖動下，經(jing)(jing)銷(xiao)商(shang)獲取即時返(fan)利，卻將(jiang)信用風險轉嫁給銀(yin)行(xing)體(ti)系。
監管重拳整頓市場
自去年底(di)以來，重慶、河(he)南開(kai)封(feng)、四(si)川等地監管(guan)機構連續出(chu)手(shou)。重慶銀(yin)保監局(ju)1月發文(wen)明確(que)禁止(zhi)(zhi)“以高(gao)額返傭(yong)搶占市(shi)場”；河(he)南開(kai)封(feng)銀(yin)行(xing)業協(xie)會要(yao)求做到“三個杜絕”，包(bao)括禁止(zhi)(zhi)推介高(gao)傭(yong)金(jin)產品、誘導(dao)提前還(huan)貸(dai)等；四(si)川則率先將信用卡分期納入監管(guan)，要(yao)求合理(li)確(que)定傭(yong)金(jin)比(bi)率。
記(ji)者實(shi)地探訪發現(xian)，政策效果已(yi)開始顯現(xian)。北京某(mou)4S店銷(xiao)售人員證(zheng)實(shi)，國(guo)有大行5年(nian)期車貸返(fan)傭比例(li)已(yi)從15%降(jiang)至(zhi)5%，年(nian)費率(lv)同步下調至(zhi)3%。“過去返(fan)傭能覆蓋3%至(zhi)5%的車價成本，而現(xian)在(zai)連兩年(nian)的利(li)息都不夠。”該人士算了(le)一筆賬(zhang)：以40萬元貸款為例(li)，新規(gui)背景下消費者若(ruo)兩年(nian)還清車貸，則(ze)實(shi)際成本將增加(jia)逾萬元。
除了叫停“高息高返”以外，銀(yin)行還在圍堵(du)“長貸短還”行為。近期，多家銀(yin)行悄然上調(diao)還款門(men)檻，如延長還款期限、提高違約金比例等。
“當(dang)前，銀行(xing)面(mian)臨(lin)利息收(shou)(shou)入(ru)縮水、返(fan)傭(yong)成(cheng)本難(nan)以回收(shou)(shou)及信用(yong)風(feng)險上升三(san)重壓力；市場秩序因高(gao)額返(fan)傭(yong)引發的惡性競爭和違規操作(zuo)(zuo)而遭(zao)到破壞(huai)；消費者則可能陷入(ru)高(gao)息陷阱，面(mian)臨(lin)不透(tou)明的金融產品和服務。”有銀行(xing)業內(nei)人士表示，高(gao)額返(fan)傭(yong)模式已(yi)經不適(shi)用(yong)于當(dang)下的經濟環境，不利于銀行(xing)與(yu)汽車經銷商之間長期、穩定、健(jian)康的合作(zuo)(zuo)關系。
車貸業務將回歸服務本質
業(ye)(ye)內(nei)人士分析指出，“高息(xi)高返”被叫停，說明銀行(xing)業(ye)(ye)已經在(zai)積極調整(zheng)思(si)路和做法，以適應目前的經濟形勢。未來，其將有可能產生(sheng)新的業(ye)(ye)務方向，不(bu)再簡單依賴于(yu)返傭比例占據市場(chang)，而是通過提(ti)高審批效率、增值服務水平(ping)等手(shou)段促進業(ye)(ye)務合作。
光大銀行(xing)日前(qian)發文指出，作為(wei)國(guo)內最(zui)早推出汽(qi)車(che)供(gong)應鏈金(jin)(jin)融(rong)服務的銀行(xing)之一，該行(xing)圍繞“供(gong)、產、銷(xiao)(xiao)、消(xiao)、用”全場景，打造了“全程通”平臺(tai)，構(gou)建起覆蓋整車(che)廠(chang)、零部(bu)件供(gong)應商、經銷(xiao)(xiao)商及終(zhong)端消(xiao)費者(zhe)的全鏈條金(jin)(jin)融(rong)服務體系，成為(wei)被行(xing)業廣泛認(ren)可的汽(qi)車(che)供(gong)應鏈金(jin)(jin)融(rong)品(pin)牌(pai)。截至(zhi)目前(qian)，光大銀行(xing)“全程通”累計(ji)融(rong)出資金(jin)(jin)超2萬億元，覆蓋百余家車(che)企、逾2萬戶經銷(xiao)(xiao)商及客(ke)戶。
業(ye)內專(zhuan)家預計(ji)，未來車(che)貸產品將(jiang)更(geng)加(jia)注重(zhong)(zhong)個性化、風(feng)險精細化管理，更(geng)多(duo)依托大數據和(he)AI技術提升審批效率與(yu)進行風(feng)險識別(bie)。在獲客(ke)渠道(dao)方面(mian)，除(chu)了傳統的4S店(dian)貸款，二手車(che)金融、汽車(che)共享、租賃(lin)購車(che)等新興模式將(jiang)成為重(zhong)(zhong)要補充。未來，車(che)貸業(ye)務將(jiang)向著(zhu)更(geng)加(jia)規范、智能、客(ke)戶體驗優先及風(feng)險控制(zhi)嚴格的方向發(fa)展，行業(ye)格局將(jiang)經歷(li)洗牌和(he)優化。
“銀(yin)行車(che)貸政策收縮后，或為汽車(che)金(jin)融(rong)公(gong)司、融(rong)資租賃公(gong)司等(deng)非銀(yin)機(ji)構創(chuang)造市(shi)(shi)場拓展契機(ji)。非銀(yin)機(ji)構可憑借審批靈活、產品(pin)多元等(deng)優勢提升市(shi)(shi)場份(fen)額，促進汽車(che)金(jin)融(rong)產品(pin)多元化，推(tui)動行業從(cong)同質化競爭轉向差異化創(chuang)新(xin)，長(chang)期(qi)或將形成更細(xi)分(fen)的市(shi)(shi)場分(fen)工(gong)體系(xi)。”乘(cheng)聯(lian)會秘書長(chang)崔東樹指出。
從整(zheng)體(ti)趨勢(shi)看，廣東省大灣區新能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)產(chan)業(ye)技術(shu)創新聯盟秘(mi)書長(chang)(chang)張瑞鋒認為，未(wei)來汽(qi)車(che)金融行業(ye)將(jiang)回歸服務(wu)本(ben)質，金融機構會通過提升(sheng)審批(pi)效率、增(zeng)加定制化產(chan)品(pin)來增(zeng)強競(jing)爭力(li)。在(zai)科技驅動下(xia)，大數據風控將(jiang)助力(li)市場實(shi)現精準定價。市場將(jiang)呈現多(duo)元化競(jing)爭，廠(chang)商系(xi)金融公司(si)和互聯網平臺將(jiang)各展(zhan)所長(chang)(chang)。在(zai)監管政策引導(dao)下(xia)，行業(ye)將(jiang)建立(li)透(tou)明化體(ti)系(xi)，切(qie)實(shi)保護消費(fei)者權益，實(shi)現市場健康發展(zhan)。
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