日前，南京的郭先生分別將民生銀(yin)行(xing)南京分行和南京銀(yin)行訴(su)至法院(yuan)，原因是這兩家銀(yin)(yin)行(xing)在(zai)未經(jing)其授權(quan)的(de)情(qing)況下(xia)，以貸款(kuan)審(shen)批、信用(yong)(yong)卡(ka)審(shen)批的(de)名(ming)義(yi)向人(ren)行(xing)南京(jing)分行(xing)查(cha)詢(xun)其信用(yong)(yong)記錄。根據2005年出(chu)臺的(de)《個(ge)人(ren)信用(yong)(yong)信息(xi)基礎(chu)數(shu)據庫管理暫行(xing)辦法》，商業銀(yin)(yin)行(xing)在(zai)特定條件下(xia)可以查(cha)詢(xun)個(ge)人(ren)信用(yong)(yong)報告，但(dan)必須獲得被查(cha)詢(xun)人(ren)的(de)書面授權(quan)。業內人(ren)士指出(chu)，郭(guo)先生(sheng)的(de)案例表明，在(zai)該辦法的(de)執行(xing)過程中，確實(shi)存在(zai)著漏洞，我(wo)國個(ge)人(ren)征信系(xi)統的(de)建設和信息(xi)的(de)保護有待完善和改(gai)進。

人行南京分行已對兩家銀行開出罰單

2011年5月16日(ri)(ri)，郭(guo)(guo)先(xian)生(sheng)(sheng)到(dao)人(ren)民銀行(xing)(xing)(xing)南京分行(xing)(xing)(xing)查(cha)(cha)詢征信報(bao)告(gao)時(shi)，發現民生(sheng)(sheng)銀行(xing)(xing)(xing)、南京銀行(xing)(xing)(xing)在其不(bu)知(zhi)情、未授權的情況下(xia)查(cha)(cha)詢了他(ta)的信用信息。2011年12月底，郭(guo)(guo)先(xian)生(sheng)(sheng)分別將民生(sheng)(sheng)銀行(xing)(xing)(xing)南京分行(xing)(xing)(xing)和南京銀行(xing)(xing)(xing)告(gao)上南京玄(xuan)武(wu)區(qu)法院(yuan)和白下(xia)區(qu)法院(yuan)。日(ri)(ri)前，南京玄(xuan)武(wu)區(qu)法院(yuan)對此(ci)案作出一(yi)審判決，認定民生(sheng)(sheng)銀行(xing)(xing)(xing)南京分行(xing)(xing)(xing)侵權行(xing)(xing)(xing)為成立，被告(gao)書面(mian)向原告(gao)賠禮道歉。但白下(xia)區(qu)法院(yuan)尚(shang)未開庭。

據玄武區法院判決書顯示，在(zai)未(wei)(wei)取得郭先(xian)(xian)生(sheng)授權下，民(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)南京(jing)分(fen)行(xing)分(fen)別(bie)于(yu)(yu)2010年(nian)9月15日(ri)、2011年(nian)3月11日(ri)，以貸款審批、信(xin)用(yong)卡(ka)審批的(de)名(ming)義向人行(xing)南京(jing)分(fen)行(xing)查詢郭的(de)信(xin)用(yong)記錄。民(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)所(suo)查信(xin)息包括身份證號碼、住址、職業、所(suo)有(you)銀(yin)(yin)行(xing)貸款及辦卡(ka)信(xin)息、是否欠款的(de)信(xin)息、電話(hua)號碼等。據媒(mei)體(ti)援引郭先(xian)(xian)生(sheng)的(de)話(hua)稱，其只(zhi)在(zai)民(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)南京(jing)分(fen)行(xing)辦過信(xin)用(yong)卡(ka)，但(dan)在(zai)查詢信(xin)息之(zhi)前已經注銷，之(zhi)后既未(wei)(wei)申(shen)領新卡(ka)也未(wei)(wei)申(shen)請貸款。而郭先(xian)(xian)生(sheng)從未(wei)(wei)在(zai)南京(jing)銀(yin)(yin)行(xing)辦過任何業務，但(dan)該行(xing)于(yu)(yu)2010年(nian)12月6日(ri)私自查詢了其征信(xin)報告，查詢目的(de)稱是貸款審批。

民(min)生銀行(xing)(xing)南京分行(xing)(xing)對(dui)其行(xing)(xing)為(wei)給予的解釋是“二次開發客戶”，但該解釋并不(bu)能令人信服。據悉，民(min)生銀行(xing)(xing)南京分行(xing)(xing)不(bu)服一審判決，已(yi)經提起上訴。

不過，人民銀行(xing)南京分行(xing)已依據《個(ge)人信用信息基礎數據庫管(guan)理暫行(xing)辦法(fa)》，對兩(liang)家銀行(xing)做出(chu)各罰(fa)款2萬(wan)元的行(xing)政處(chu)罰(fa)決定。

個人信用報告查詢應獲取“書面授權”

信(xin)用記錄(lu)這一(yi)個(ge)人隱(yin)私內(nei)容，究竟在什么情況下(xia)才能被人查詢？

根(gen)據(ju)中(zhong)國人(ren)民銀行征信(xin)(xin)中(zhong)心網站的(de)公(gong)開(kai)信(xin)(xin)息(xi)(xi)，“個(ge)人(ren)信(xin)(xin)用報告是征信(xin)(xin)機構出具的(de)記(ji)錄(lu)您(nin)過(guo)去信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)文件，是個(ge)人(ren)的(de)‘經濟身份證’，它可以幫助您(nin)的(de)交(jiao)易伙伴了解您(nin)的(de)信(xin)(xin)用狀況(kuang)，方便您(nin)達成經濟金融交(jiao)易。”

目前，人(ren)民銀行(xing)牽頭建設(she)的(de)全(quan)國(guo)統一的(de)企業(ye)和個(ge)(ge)(ge)人(ren)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)基礎數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)已經初步(bu)建成(cheng)。個(ge)(ge)(ge)人(ren)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)基礎數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)建設(she)最早是從1999年(nian)(nian)7月(yue)人(ren)民銀行(xing)批準(zhun)上(shang)海資信(xin)(xin)有(you)限公司試點開始的(de)。2004年(nian)(nian)底實(shi)現15家全(quan)國(guo)性(xing)商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)和8家城市(shi)商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)在全(quan)國(guo)7個(ge)(ge)(ge)城市(shi)的(de)成(cheng)功聯網試運(yun)(yun)行(xing)。2005年(nian)(nian)8月(yue)底完成(cheng)與全(quan)國(guo)所有(you)商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)和部分(fen)有(you)條件的(de)農村(cun)信(xin)(xin)用社的(de)聯網運(yun)(yun)行(xing)。經過(guo)一年(nian)(nian)的(de)試運(yun)(yun)行(xing)，2006年(nian)(nian)1月(yue)個(ge)(ge)(ge)人(ren)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)基礎數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)正式運(yun)(yun)行(xing)。最新數(shu)(shu)據(ju)顯(xian)示，截至2011年(nian)(nian)底，個(ge)(ge)(ge)人(ren)征信(xin)(xin)系(xi)統收錄自然(ran)人(ren)數(shu)(shu)約8億(yi)人(ren)，全(quan)年(nian)(nian)累計(ji)查詢(xun)次數(shu)(shu)為2.4億(yi)次。

中(zhong)國人(ren)(ren)民(min)(min)銀(yin)行征信(xin)中(zhong)心網(wang)站個人(ren)(ren)征信(xin)業(ye)務常(chang)見問題(ti)(ti)解答中(zhong)針(zhen)對(dui)“他人(ren)(ren)可以隨(sui)便(bian)查(cha)詢我(wo)的(de)信(xin)用(yong)(yong)報告(gao)嗎？”這一問題(ti)(ti)明確回(hui)答“不可以”，并指(zhi)出“個人(ren)(ren)信(xin)用(yong)(yong)報告(gao)中(zhong)的(de)很多信(xin)息都是(shi)您個人(ren)(ren)的(de)敏感(gan)信(xin)息，是(shi)不能讓別人(ren)(ren)隨(sui)便(bian)查(cha)、隨(sui)便(bian)看的(de)。各國在(zai)這方面(mian)都制(zhi)定了(le)嚴格的(de)制(zhi)度，限制(zhi)信(xin)用(yong)(yong)報告(gao)的(de)使用(yong)(yong)，保(bao)護(hu)公民(min)(min)的(de)隱私。因此，任何(he)機(ji)構或(huo)個人(ren)(ren)如果想查(cha)看您的(de)信(xin)用(yong)(yong)報告(gao)，必須首先獲得您的(de)書面(mian)授權。”

而在回(hui)答“商業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)在什么情(qing)況下可(ke)以(yi)查(cha)(cha)詢(xun)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信用(yong)報(bao)告(gao)？”時(shi)(shi)也(ye)明(ming)確指(zhi)出，“按照《個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信用(yong)信息基礎數據庫(ku)管理(li)暫行(xing)(xing)辦(ban)法》的(de)規(gui)定，商業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)在辦(ban)理(li)審核(he)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)申(shen)請；審核(he)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)記(ji)(ji)卡(ka)、準(zhun)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)記(ji)(ji)卡(ka)申(shen)請；審核(he)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)作為(wei)擔保(bao)人(ren)(ren)(ren)(ren)申(shen)請；對已發(fa)放的(de)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)進行(xing)(xing)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)風險(xian)管理(li)；受理(li)法人(ren)(ren)(ren)(ren)、其他(ta)組織的(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)申(shen)請；其作為(wei)擔保(bao)人(ren)(ren)(ren)(ren)，需要(yao)查(cha)(cha)詢(xun)其法定代表人(ren)(ren)(ren)(ren)及出資人(ren)(ren)(ren)(ren)信用(yong)狀況等(deng)業(ye)(ye)務時(shi)(shi)，可(ke)以(yi)查(cha)(cha)詢(xun)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信用(yong)報(bao)告(gao)，其中(zhong)除進行(xing)(xing)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)風險(xian)管理(li)時(shi)(shi)無(wu)須取得(de)被查(cha)(cha)詢(xun)人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)書(shu)(shu)面(mian)同意外，因(yin)辦(ban)理(li)其他(ta)業(ye)(ye)務需要(yao)查(cha)(cha)詢(xun)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信用(yong)報(bao)告(gao)的(de)，都必(bi)須取得(de)被查(cha)(cha)詢(xun)人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)書(shu)(shu)面(mian)授權(書(shu)(shu)面(mian)授權可(ke)以(yi)通過在貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)、貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)記(ji)(ji)卡(ka)、準(zhun)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)記(ji)(ji)卡(ka)以(yi)及擔保(bao)申(shen)請書(shu)(shu)中(zhong)增加相應條款(kuan)(kuan)取得(de))。”

改善不應只在制度建設上也應在技術手段上

但現實情況是，有媒體報(bao)道，個(ge)人(ren)信用信息數(shu)據庫已實現全國聯(lian)網，只要與銀行發生過借貸(dai)關(guan)系(xi)，國內任何商業銀行信貸(dai)網點都可以查詢到個(ge)人(ren)信用報(bao)告。

業內人士對《經濟參考報(微博)》記(ji)者表示，央行(xing)的規定很(hen)明(ming)確，只(zhi)有得到被查(cha)(cha)詢(xun)(xun)人(ren)的書面(mian)授權(quan)才能查(cha)(cha)詢(xun)(xun)其(qi)信用記(ji)錄(lu)，但是，在(zai)實際操作中(zhong)，因(yin)為銀(yin)行(xing)和央行(xing)信息數(shu)據平臺之間有接口，這(zhe)意味著銀(yin)行(xing)“有便利”在(zai)未經授權(quan)下(xia)也(ye)存在(zai)越權(quan)查(cha)(cha)詢(xun)(xun)的可能性。“郭先生(sheng)的這(zhe)個案例表明(ming)，執行(xing)過程中(zhong)確實存在(zai)著漏(lou)洞(dong)。”該業內(nei)人(ren)士說。

有專(zhuan)家(jia)指出，這(zhe)(zhe)個(ge)系統的風(feng)險存在(zai)于三個(ge)方面：一(yi)是(shi)(shi)(shi)設計(ji)這(zhe)(zhe)個(ge)系統時，沒(mei)有建立(li)個(ge)人(ren)信息(xi)(xi)識別的查(cha)詢(xun)系統，難以鑒(jian)別是(shi)(shi)(shi)否是(shi)(shi)(shi)當事(shi)(shi)人(ren)授權查(cha)詢(xun)；二(er)是(shi)(shi)(shi)對(dui)商業銀行有關(guan)的查(cha)詢(xun)窗口或者說鑰匙，沒(mei)有妥善監(jian)管；三是(shi)(shi)(shi)查(cha)詢(xun)之后，對(dui)當事(shi)(shi)人(ren)沒(mei)有一(yi)個(ge)反饋信息(xi)(xi)。

中國人民銀行副行長杜(du)金富(fu)(fu)日前在2012年征(zheng)信(xin)(xin)工(gong)作(zuo)會(hui)議上指出(chu)，會(hui)擇機出(chu)臺(tai)《個人征(zheng)信(xin)(xin)信(xin)(xin)息保(bao)護(hu)(hu)暫行規(gui)定》。杜(du)金富(fu)(fu)表示(shi)，要做好征(zheng)信(xin)(xin)數(shu)據質量和個人信(xin)(xin)息保(bao)護(hu)(hu)工(gong)作(zuo)，加(jia)強對金融消費(fei)者權益保(bao)護(hu)(hu)，其措施(shi)就(jiu)是制(zhi)定對數(shu)據質量的激勵措施(shi)，加(jia)強對數(shu)據質量和信(xin)(xin)息保(bao)護(hu)(hu)的檢查管理。

長(chang)期從事(shi)信用體系建(jian)設研(yan)究(jiu)的(de)國(guo)家發(fa)改(gai)委經(jing)濟研(yan)究(jiu)所(suo)研(yan)究(jiu)員陳新年對《經(jing)濟參考報(bao)》記者說(shuo)，從個(ge)人信用信息基礎數(shu)據庫2006年建(jian)立至今，時間并不長(chang)，這類(lei)糾紛的(de)發(fa)生在(zai)(zai)所(suo)難免，表(biao)明我(wo)國(guo)個(ge)人征信系統(tong)的(de)建(jian)設和信息的(de)保(bao)護有待完善和改(gai)進，而這種改(gai)善，不應只在(zai)(zai)制度建(jian)設上，也應在(zai)(zai)技術(shu)手段上。