理性借貸,警惕虛假宣傳和誘導
2025-05-29 人民日報 點擊:次
近(jin)年來,形式多(duo)(duo)樣(yang)的(de)個人貸(dai)款服務快速(su)發展(zhan),覆蓋(gai)越來越多(duo)(duo)場(chang)景(jing)需(xu)求,為(wei)消(xiao)(xiao)費者購買大(da)件耐用(yong)品等減輕資金(jin)壓力、帶(dai)來更多(duo)(duo)便利。同(tong)時(shi),也有消(xiao)(xiao)費者反映,部分(fen)貸(dai)款產品存(cun)在息費不透(tou)明、實際借款成本過高、個人信息泄露等情況,損害消(xiao)(xiao)費者權益。哪些(xie)“話術(shu)”可能(neng)存(cun)在營銷誤導風(feng)險,消(xiao)(xiao)費者如何(he)防范(fan)?近(jin)日(ri),記者對金(jin)融(rong)監管部門、專家及(ji)業內人士進行(xing)了采訪。
問(wen):哪(na)些廣告(gao)語可能隱藏“陷阱”,消費者如何“避(bi)坑”?
答:一些貸款(kuan)引用(yong)不真實(shi)、不準確的數(shu)據資料(liao),虛(xu)假(jia)或夸大營(ying)銷,以“免息”“低息”“額度(du)高”等(deng)欺詐或引人誤解的話術吸(xi)引消(xiao)費(fei)(fei)者,模糊或隱瞞(man)實(shi)際利息費(fei)(fei)用(yong),誘(you)導消(xiao)費(fei)(fei)者過度(du)借貸。
商業銀行及互(hu)聯網(wang)助貸(dai)業務(wu)合(he)作機構(gou)應當規范(fan)營銷宣(xuan)傳行為,遵守國家有關網(wang)絡營銷管理規定(ding)。消費(fei)者在辦理貸(dai)款(kuan)業務(wu)時,應認真閱讀合(he)同條(tiao)款(kuan),充分了(le)解(jie)貸(dai)款(kuan)主體、增(zeng)信(xin)服(fu)務(wu)機構(gou)、增(zeng)信(xin)服(fu)務(wu)費(fei)率(lv)、貸(dai)款(kuan)違約后(hou)可(ke)能增(zeng)加的息(xi)費(fei)成本等重要信(xin)息(xi),特別需要關注綜(zong)合(he)融資成本、真實息(xi)費(fei)水平。
問:有消費者反映(ying)遇到(dao)不(bu)法貸款中介(jie)。消費者應(ying)如何辨(bian)識(shi)貸款渠(qu)道?
答:不法貸款中介(jie)可(ke)能會假冒(mao)銀行名(ming)義(yi),自稱“某某銀行”“某某銀行貸款中心”,通過電話、短信等方式,打著“無抵押”“無擔保”“授(shou)信多”“費(fei)率低”等幌子(zi),誘導消(xiao)費(fei)者(zhe)辦(ban)理貸款,消(xiao)費(fei)者(zhe)存(cun)在被收取高(gao)額費(fei)用、個人信息泄露等風險。
消費(fei)者應通過(guo)正規金(jin)融機(ji)構(gou)、正規渠道(dao)咨(zi)詢或辦(ban)理借(jie)款(kuan)業務,謹防(fang)無牌照無資(zi)質(zhi)的(de)不法中(zhong)介(jie)(jie)機(ji)構(gou)。去年(nian)底,多(duo)家(jia)商業銀(yin)行公開表示,未與任何(he)中(zhong)介(jie)(jie)合(he)(he)作(zuo),不會委托(tuo)任何(he)中(zhong)介(jie)(jie)代(dai)收貸(dai)(dai)款(kuan)資(zi)料或代(dai)辦(ban)貸(dai)(dai)款(kuan)手續,辦(ban)理貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)流程也不會收取(qu)任何(he)中(zhong)介(jie)(jie)費(fei)用,同時貸(dai)(dai)款(kuan)金(jin)額應根據借(jie)款(kuan)人的(de)實際情況(kuang)綜合(he)(he)評(ping)估。要警惕(ti)那些(xie)打著“快速辦(ban)理消費(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)”“幫你搞(gao)定大額貸(dai)(dai)款(kuan)”“貸(dai)(dai)款(kuan)提額”等旗(qi)號的(de)中(zhong)介(jie)(jie),如(ru)果自身合(he)(he)法權益受到侵害,要及時向公安機(ji)關報案。
此外,可(ke)通過金(jin)融監管(guan)部門官方(fang)網站(zhan)等渠道核實(shi)金(jin)融機構資質(zhi),通過金(jin)融監管(guan)總(zong)局金(jin)融許可(ke)證(zheng)信息系(xi)統查詢(xun)銀行保險機構的相關許可(ke)證(zheng)信息。小額貸款公司等也應具備地方(fang)金(jin)融管(guan)理機構發放(fang)的經營許可(ke)證(zheng)或者認(ren)可(ke)的業務資質(zhi)。
問:一些消(xiao)費者表示,資金周轉困(kun)難、還(huan)款有壓力時(shi),易落(luo)入“借新還(huan)舊”“債務優化”陷阱。這(zhe)背后隱藏怎樣的風險?
答(da):不法(fa)(fa)中(zhong)(zhong)介(jie)可(ke)能在社交(jiao)平臺打(da)著“債務(wu)重(zhong)組(zu)”“債務(wu)優(you)化(hua)”旗號,誘(you)(you)導消費者(zhe)“借新還(huan)舊”或者(zhe)申請高息(xi)“過橋”墊資。這種所謂的“重(zhong)組(zu)”“優(you)化(hua)”可(ke)能暗藏高額收費陷阱,不法(fa)(fa)中(zhong)(zhong)介(jie)甚至會(hui)誘(you)(you)騙消費者(zhe)騙貸,消費者(zhe)參與其(qi)中(zhong)(zhong)可(ke)能被(bei)追(zhui)究(jiu)相(xiang)關法(fa)(fa)律責(ze)任。2024年12月,金融監管總局發(fa)布了(le)“關于警(jing)惕不法(fa)(fa)貸款中(zhong)(zhong)介(jie)誘(you)(you)導消費者(zhe)‘債務(wu)重(zhong)組(zu)’的風(feng)險提(ti)示”,提(ti)醒(xing)廣大消費者(zhe)警(jing)惕不法(fa)(fa)中(zhong)(zhong)介(jie)誘(you)(you)導,防范合(he)法(fa)(fa)權益受(shou)到侵害(hai)。
消(xiao)(xiao)費者要警惕(ti)不法貸款中介(jie)虛假宣傳和誘導,充(chong)分(fen)意識到(dao)違規“倒(dao)貸”的風險(xian)和危(wei)害,切勿盲目相信陌生來(lai)電、短信、廣告(gao)傳單、社交平臺等(deng)(deng)渠道推送的“債務(wu)優化(hua)”等(deng)(deng)信息。消(xiao)(xiao)費者要合理評估自身(shen)收入水(shui)平和消(xiao)(xiao)費能力,做(zuo)好收支籌劃,并(bing)按照約定用(yong)途使用(yong)貸款,避免挪作他用(yong),產生違約責任,影響(xiang)個人征信,甚至承擔(dan)刑事責任。如(ru)對有(you)關業務(wu)存在(zai)疑問(wen),可(ke)通過金融(rong)機構(gou)官方網站公(gong)布的熱線等(deng)(deng)進行咨詢核(he)實。
此外,消費者還(huan)應注(zhu)意保(bao)護個(ge)(ge)人信(xin)息安全。妥(tuo)善(shan)保(bao)管個(ge)(ge)人身(shen)(shen)份證(zheng)件(jian)、銀(yin)行卡、金(jin)融賬戶(hu)等,不輕易(yi)委托(tuo)他人代辦相(xiang)(xiang)關手續,避免個(ge)(ge)人信(xin)息泄露或被非(fei)法利(li)用(yong)、買賣,以防個(ge)(ge)人財(cai)產(chan)遭受損失。如(ru)發現(xian)自身(shen)(shen)合(he)法權益受到侵害(hai),要注(zhu)意保(bao)存(cun)相(xiang)(xiang)關證(zheng)據,及(ji)時向公安機關報案。消費者也(ye)要結合(he)自身(shen)(shen)經濟情況和風(feng)險承受能力,選(xuan)擇適當的金(jin)融產(chan)品或服(fu)務(wu),例(li)如(ru)使用(yong)信(xin)用(yong)卡或貸(dai)(dai)款(kuan)類產(chan)品時,應考慮借貸(dai)(dai)成(cheng)本和還(huan)款(kuan)能力,投資(zi)理(li)財(cai)產(chan)品時,應符合(he)自身(shen)(shen)風(feng)險偏好和風(feng)險承受能力。

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