互聯網保險科技平臺美譽度排行榜TOP10發布
—— 螞蟻保險、輕松保嚴選、微保分列前三
我國互聯網(wang)保(bao)險的發(fa)展，經(jing)過前(qian)期(qi)的“摸索”后，在互聯網(wang)經(jing)濟大(da)潮的“加持”下，迎來了快(kuai)速擴張時(shi)期(qi)，其中既有(you)探索與(yu)創新(xin)，也有(you)盲目與(yu)沖動(dong)，還(huan)有(you)偏離與(yu)背離，“跌宕起伏”成為一個重要特征，因此(ci)，需要反思(si)和覺悟。
在(zai)互聯網(wang)保險的發展過程(cheng)中，一個(ge)突(tu)出問題(ti)(ti)就是“互聯網(wang)企業”的身份和地位問題(ti)(ti)，背后(hou)的原因(yin)是沒有“明(ming)示規定(ding)”，因(yin)此，無論是保險機構，還是互聯網(wang)企業均存在(zai)“打擦邊球”的問題(ti)(ti)。
據銀保(bao)(bao)監會(hui)發布的數(shu)據顯示，截至(zhi)2020年12月末，我國(guo)保(bao)(bao)險(xian)業實現(xian)原(yuan)保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)費收(shou)入4.53萬(wan)億(yi)元(yuan)，同比增(zeng)(zeng)(zeng)長6.12%;保(bao)(bao)險(xian)金額8709.91萬(wan)億(yi)元(yuan)，同比增(zeng)(zeng)(zeng)長34.62%;保(bao)(bao)單件數(shu)累計526.34億(yi)件，同比增(zeng)(zeng)(zeng)長6.25%。
目前(qian)，國(guo)內已經有不(bu)少(shao)互聯(lian)(lian)網保險平(ping)臺(tai)成為行(xing)業(ye)翹楚，阿里旗下(xia)的(de)螞蟻保險、騰訊的(de)微(wei)保、輕(qing)松(song)集(ji)團的(de)輕(qing)松(song)保嚴選等一(yi)些(xie)平(ping)臺(tai)推出的(de)互聯(lian)(lian)網保險產品收獲了不(bu)少(shao)用戶的(de)青睞(lai)。
在(zai)行業(ye)(ye)整體向好的(de)背景(jing)下，隨著互(hu)聯網技術在(zai)保險(xian)(xian)行業(ye)(ye)的(de)不(bu)斷深(shen)入運用，互(hu)聯網保險(xian)(xian)業(ye)(ye)務作為保險(xian)(xian)銷售與服務的(de)一種新形態也(ye)頗受(shou)市場關注。
隨著互聯網等技術在(zai)保(bao)(bao)險(xian)行(xing)業的不斷深入運用，互聯網保(bao)(bao)險(xian)業務作為保(bao)(bao)險(xian)銷售與服務的一種新形態(tai)，深刻影響了保(bao)(bao)險(xian)業態(tai)和保(bao)(bao)險(xian)監(jian)管(guan)。互聯網保(bao)(bao)險(xian)業務在(zai)快速發展的同時也暴露出了一些問題和風險(xian)隱患，給行(xing)業和監(jian)管(guan)帶來了挑戰(zhan)。
為規范互(hu)聯(lian)(lian)網保險(xian)業(ye)(ye)務，有(you)(you)效防范風險(xian)，保護消費者(zhe)合法(fa)權(quan)益，提(ti)升保險(xian)業(ye)(ye)服務實(shi)(shi)體經(jing)濟(ji)和社會民生的(de)水(shui)平，銀(yin)保監會修(xiu)訂頒布的(de)《互(hu)聯(lian)(lian)網保險(xian)業(ye)(ye)務監管辦法(fa)》于(yu)2月1日正式實(shi)(shi)施，這在規范互(hu)聯(lian)(lian)網保險(xian)行業(ye)(ye)有(you)(you)序發展(zhan)的(de)同時，也將(jiang)為頭部平臺掃清行業(ye)(ye)發展(zhan)道路，在這個過程中(zhong)，必將(jiang)進一步帶動保險(xian)行業(ye)(ye)的(de)線上化(hua)進程。
據中國(guo)質(zhi)量萬(wan)里(li)行互(hu)聯(lian)網(wang)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)科技平臺美譽度調研(yan)分(fen)析(xi)結果(guo)顯(xian)示，互(hu)聯(lian)網(wang)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)科技平臺美譽度排(pai)行前十(shi)位分(fen)別(bie)是：螞蟻保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、輕(qing)松保(bao)(bao)(bao)(bao)嚴選、微(wei)保(bao)(bao)(bao)(bao)、京東保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、慧擇(ze)網(wang)、蘇寧保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、攜程(cheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、量子保(bao)(bao)(bao)(bao)，微(wei)易(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)和(he)度小滿(man)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)。
互聯(lian)網保(bao)(bao)險(xian)科(ke)技(ji)平臺(tai)美譽度(du)(du)(du)調(diao)查(cha)由投(tou)訴解決滿意率、民眾認知度(du)(du)(du)、產品創(chuang)新度(du)(du)(du)、保(bao)(bao)險(xian)科(ke)技(ji)影響(xiang)力的(de)(de)大小與傾向度(du)(du)(du)加權、溝(gou)通渠道、處理(li)便捷度(du)(du)(du)構(gou)成。結合2020年(nian)保(bao)(bao)險(xian)市場(chang)(chang)情(qing)況，通過對行業的(de)(de)全方位(wei)數據獲取及海量(liang)數據的(de)(de)調(diao)研計算，整(zheng)理(li)和分(fen)析(xi)了(le)目(mu)前市場(chang)(chang)上主(zhu)流(liu)互聯(lian)網保(bao)(bao)險(xian)中介企業的(de)(de)實際(ji)情(qing)況，讓消費者(zhe)更直(zhi)觀的(de)(de)感受對互聯(lian)網保(bao)(bao)險(xian)科(ke)技(ji)平臺(tai)的(de)(de)美譽度(du)(du)(du)是(shi)多少。
互聯網保險消費者投訴增加
盡管互聯(lian)網(wang)技術提高了投保(bao)的便利性，但互聯(lian)網(wang)保(bao)險銷(xiao)售(shou)時(shi)強調“消費體(ti)驗”，忽略保(bao)險產品信息披(pi)露和條款提示說明義務，導(dao)致(zhi)近年來“投保(bao)容易、理賠難(nan)”以及“強制搭售(shou)”“被投保(bao)”等行(xing)業痼疾在(zai)互聯(lian)網(wang)保(bao)險領域屢(lv)禁(jin)不止。
2019年，銀(yin)保(bao)監會接到(dao)互聯(lian)網保(bao)險消(xiao)費投訴共1.99萬(wan)件，同比增長88.59%，是(shi)2016年投訴量的(de)(de)7倍。銷售誤導和(he)變相強制搭(da)售等問題突出，嚴重影響消(xiao)費者(zhe)的(de)(de)獲得感。
中國(guo)質量萬(wan)里行消費投訴(su)平臺(tai)數(shu)據統計分(fen)析，保(bao)險(xian)(xian)消費中，理賠問(wen)題(ti)依然(ran)是近幾(ji)年消費者感到棘(ji)手的(de)問(wen)題(ti)，此外根據2020年保(bao)險(xian)(xian)的(de)投訴(su)數(shu)據來看，續保(bao)問(wen)題(ti)以及售后服(fu)務等問(wen)題(ti)比較突出。相比較傳統的(de)保(bao)險(xian)(xian)平臺(tai)，互聯網平臺(tai)對于投訴(su)的(de)反應更快。
針對(dui)投(tou)訴暴露出的互(hu)聯(lian)網(wang)保險(xian)領域突出問(wen)題(ti)，銀(yin)保監會擬以(yi)行為監管(guan)(guan)為抓手，實施互(hu)聯(lian)網(wang)保險(xian)銷售行為可(ke)回(hui)溯管(guan)(guan)理(li)，聚焦互(hu)聯(lian)網(wang)保險(xian)銷售頁面(mian)管(guan)(guan)理(li)和(he)銷售過程記錄，明確互(hu)聯(lian)網(wang)保險(xian)銷售環(huan)節、頁面(mian)內容和(he)互(hu)動(dong)方式，維護市(shi)場秩(zhi)序，防(fang)范(fan)操作(zuo)風險(xian)。
國務院發(fa)展研究中心(xin)保險研究室副主(zhu)任朱俊生表示，近幾年(nian)互聯網保險消費(fei)者投訴增加，背(bei)后存在銷售誤(wu)導和變相強(qiang)制搭售的問題(ti)，一定程度上(shang)損害消費(fei)者利益。
此(ci)次《互聯(lian)網(wang)保(bao)(bao)險業(ye)務(wu)監管辦法》修訂(ding)工(gong)作全程貫徹保(bao)(bao)護(hu)消費者(zhe)權(quan)益(yi)的理念，銀監會相關(guan)人員表示，消費者(zhe)權(quan)益(yi)保(bao)(bao)護(hu)是金(jin)融保(bao)(bao)險監管的出發點(dian)和落腳點(dian)，也是互聯(lian)網(wang)保(bao)(bao)險業(ye)務(wu)健康發展的基礎(chu)。
80、90一代更加注重互聯網健康險
作為(wei)保險行(xing)業(ye)(ye)中的“年輕(qing)一代”，互聯(lian)網保險行(xing)業(ye)(ye)成長飛速，在(zai)這20年的發(fa)展進程中，政策、技術與資(zi)本的博弈(yi)一直在(zai)不斷演繹。主(zhu)力保險消費(fei)人群正(zheng)在(zai)向80、90后群體(ti)遷移(yi)，健(jian)康保障的需求迫切，企(qi)業(ye)(ye)必須在(zai)觸(chu)達和轉化方式上(shang)發(fa)生轉變，用新(xin)的場景和渠道來吸引更多消費(fei)人群。
中(zhong)國保險行業協(xie)會對外發布(bu)的《2020年(nian)(nian)(nian)互(hu)聯(lian)網人(ren)身保險市場運行情況分(fen)析報告》顯(xian)示，2020年(nian)(nian)(nian)互(hu)聯(lian)網健康保險繼續保持增長態勢，規(gui)模保費(fei)從2015年(nian)(nian)(nian)的10.3億元，一躍至2020年(nian)(nian)(nian)的374.8億元，6年(nian)(nian)(nian)增長35倍。
互(hu)聯網健康險無(wu)疑是保(bao)險消費新趨勢(shi)的一大典型代表，在2020年(nian)新冠肺炎(yan)疫情激發國民健康保(bao)障意識的同時，全行業對(dui)于保(bao)險線(xian)上化的緊迫(po)性(xing)也有了(le)更深刻的認識。互(hu)聯網健康險遠(yuan)超行業平均增速(su)，成為行業最(zui)大亮點。
來自中國保(bao)險(xian)(xian)行業協會(hui)的數據(ju)反映了互聯(lian)網新生代的保(bao)險(xian)(xian)偏好。2020年(nian)，互聯(lian)網健康險(xian)(xian)產品結構(gou)顯示，費用報(bao)銷(xiao)型醫療保(bao)險(xian)(xian)累(lei)計實現(xian)規(gui)模保(bao)費229.2億(yi)元(yuan)，同(tong)比增(zeng)(zeng)長(chang)58.3%，占(zhan)互聯(lian)網健康保(bao)險(xian)(xian)總規(gui)模保(bao)費的61.1%;重大疾病(bing)保(bao)險(xian)(xian)實現(xian)規(gui)模保(bao)費87.5億(yi)元(yuan)，同(tong)比增(zeng)(zeng)長(chang)60.6%，占(zhan)比為(wei)23.3%。另外，護理保(bao)險(xian)(xian)和(he)防癌保(bao)險(xian)(xian)增(zeng)(zeng)長(chang)幅度較大，較前(qian)一年(nian)同(tong)比分(fen)別增(zeng)(zeng)長(chang)257.9%和(he)138.9%。
產品高同質化下 創新破局尤為關鍵
互(hu)(hu)聯網保(bao)(bao)險(xian)(xian)不僅是銷售渠道，更是經(jing)營(ying)方式和服務(wu)形態(tai)，《互(hu)(hu)聯網保(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)務(wu)監管辦法》在(zai)規范(fan)經(jing)營(ying)、防范(fan)風險(xian)(xian)、劃清紅線的基礎上，鼓勵(li)保(bao)(bao)險(xian)(xian)與互(hu)(hu)聯網、大數(shu)據(ju)、區塊(kuai)鏈等新(xin)技(ji)術相(xiang)融合(he)，支(zhi)持(chi)互(hu)(hu)聯網保(bao)(bao)險(xian)(xian)在(zai)更高水平(ping)服務(wu)實體經(jing)濟和社會民生。
互(hu)聯網(wang)保險(xian)雖是近年(nian)來(lai)剛崛(jue)起的行業，但在傳統保險(xian)扎實的基礎上(shang)，各路(lu)玩家披上(shang)互(hu)聯網(wang)的“外衣”后，很(hen)快便將市(shi)場上(shang)的健(jian)康(kang)險(xian)、壽險(xian)、車險(xian)、物流險(xian)等產品，喬(qiao)裝成企業的新產品，順利開啟(qi)了互(hu)聯網(wang)保險(xian)的閥門。
創新能(neng)力(li)，是互聯網(wang)保險(xian)中介提高自(zi)身估值尤(you)為核心的(de)(de)因(yin)(yin)素。縱觀(guan)現(xian)階段國內的(de)(de)互聯網(wang)保險(xian)中介，擁有(you)創新能(neng)力(li)的(de)(de)玩(wan)(wan)家并不多。一(yi)方面因(yin)(yin)為傳(chuan)統保險(xian)公司缺(que)乏先(xian)天性基(ji)因(yin)(yin)，另一(yi)方面背靠互聯網(wang)巨頭們的(de)(de)玩(wan)(wan)家，基(ji)于慣(guan)性依賴，也缺(que)乏內部二(er)次創新機(ji)制和能(neng)力(li)。
可(ke)以看到，互聯(lian)(lian)網(wang)保(bao)險(xian)這(zhe)樣的格局，實際上(shang)是不(bu)少(shao)險(xian)企未擺脫原有保(bao)險(xian)場(chang)(chang)景(jing)限制的表現。在(zai)市場(chang)(chang)產品(pin)高同質化的情況下，怎(zen)么(me)尋求出(chu)路，怎(zen)么(me)突圍，儼然(ran)已成為(wei)險(xian)企們亟待解決的難題，更多(duo)的互聯(lian)(lian)網(wang)科技保(bao)險(xian)平臺通(tong)過“場(chang)(chang)景(jing)化”體驗(yan)與用(yong)戶進行高頻、高效(xiao)互動。
保險科技助力交互升級
數據顯示(shi)，從2012年(nian)到2017年(nian)，互聯網(wang)保(bao)險保(bao)費收入實現(xian)了20余倍的(de)增長(chang)(chang)，規模近2500億元(yuan)。據艾瑞咨詢統計，2019年(nian)中國(guo)保(bao)險機構科技投入319.5億元(yuan)，預計2022年(nian)將增長(chang)(chang)到534億元(yuan)，未來兩年(nian)，依然有接近70%的(de)市場規模提升空間。
業(ye)內(nei)人士指出，保險科技的(de)(de)應用最終能幫(bang)助保險公司降本增效(xiao)，通過數(shu)字化運營降低保險公司的(de)(de)綜合成(cheng)本率，實現客戶(hu)(hu)的(de)(de)有(you)效(xiao)觸(chu)達，增強與客戶(hu)(hu)的(de)(de)交(jiao)互，通過創新的(de)(de)產品及服務覆蓋(gai)更(geng)廣闊的(de)(de)客戶(hu)(hu)群體(ti)。
順應這(zhe)一趨勢，以螞蟻保險、輕松保嚴選等(deng)為代表的(de)互聯網健(jian)康險平臺(tai)推出多種可以帶病(bing)投保的(de)產品，背(bei)后正是靠著(zhu)扎實的(de)技術支撐，經過了(le)反復論證。
早在(zai)2018年10月，輕松(song)保(bao)(bao)嚴選推出了業(ye)界首(shou)款將區塊(kuai)(kuai)鏈(lian)技術運用到保(bao)(bao)險(xian)(xian)全產業(ye)鏈(lian)的(de)(de)健康(kang)險(xian)(xian)產品：鴻福e生尊享版百(bai)萬醫(yi)療。實時打通前端(duan)渠(qu)道(dao)、中端(duan)承保(bao)(bao)、理賠(pei)和后(hou)端(duan)再(zai)報，賦予互聯網保(bao)(bao)險(xian)(xian)高效率(lv)、高透明的(de)(de)勢能(neng)，有效解決(jue)了保(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)此前存在(zai)的(de)(de)效率(lv)低(di)、成本高、信息共享性差的(de)(de)問題(ti)，為用戶提(ti)供了切實的(de)(de)保(bao)(bao)障，掀起(qi)了一(yi)場保(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)區塊(kuai)(kuai)鏈(lian)創(chuang)新的(de)(de)熱潮(chao)。
可以說，正是在前沿保(bao)險(xian)科技(ji)的(de)(de)加(jia)持(chi)下，很(hen)多互聯網科技(ji)保(bao)險(xian)平(ping)臺(tai)才(cai)得(de)以實現對(dui)保(bao)險(xian)公司、產(chan)品價格指(zhi)數(shu)、保(bao)障范圍、增值服務以及(ji)續保(bao)條(tiao)件的(de)(de)高效篩查和科學評(ping)分(fen)，為用(yong)戶(hu)(hu)提供真正有價值的(de)(de)保(bao)險(xian)產(chan)品，獲得(de)用(yong)戶(hu)(hu)及(ji)行(xing)業(ye)的(de)(de)一致好評(ping)。
快速處理理賠成為行業發展新競地
據(ju)中國銀保監會消費者權益保護局公(gong)布信息(xi)顯示(shi)，2020年涉及人身保險(xian)(xian)公(gong)司(si)投訴(su)中，理賠(pei)糾(jiu)紛占人身保險(xian)(xian)公(gong)司(si)投訴(su)總量的15.37%，涉及的險(xian)(xian)種以疾病(bing)保險(xian)(xian)、醫療保險(xian)(xian)為(wei)主。當前保險(xian)(xian)中介行業(ye)的發展(zhan)模式集中側重于產(chan)品銷(xiao)售，其所展(zhan)現(xian)的中介專業(ye)服務空間尚(shang)存(cun)擴張(zhang)。面(mian)對產(chan)銷(xiao)分(fen)離的趨勢(shi)，保險(xian)(xian)中介將面(mian)臨實現(xian)專業(ye)化、精細(xi)化、市場(chang)化方(fang)向轉型，為(wei)了逐(zhu)漸(jian)完善(shan)專業(ye)的閉(bi)環服務的過程，解決“理賠(pei)”這一堵點(dian)因此漸(jian)漸(jian)成為(wei)互聯網(wang)中介發展(zhan)的新(xin)競(jing)地。
當前(qian)保險理(li)(li)賠(pei)的(de)“堵點”主要集中體現在以下兩個方面，其一(yi)，申請理(li)(li)賠(pei)時需要提(ti)交很多材料，有些(xie)材料不(bu)容易辦到(dao)，有些(xie)在購買(mai)保險時已經(jing)提(ti)交的(de)材料仍要重復(fu)提(ti)交;其二(er)，即理(li)(li)賠(pei)流程(cheng)復(fu)雜漫長，打電話、現場查勘(kan)、等待(dai)審(shen)核(he)、等待(dai)支付(fu)等過程(cheng)過于消耗時間。
銀保(bao)監會副主(zhu)席梁濤曾(ceng)提到，在“十(shi)四五”期間，保(bao)險(xian)業的(de)(de)(de)精細化轉型是(shi)(shi)行業發展的(de)(de)(de)一(yi)大(da)(da)重要趨勢(shi)，更多(duo)的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)將(jiang)利用數字(zi)化技術，逐步實現保(bao)險(xian)定(ding)(ding)價精準化、服(fu)務(wu)供給定(ding)(ding)制化、營銷渠道場景化、風險(xian)管理(li)智(zhi)能化，切(qie)實提升保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)的(de)(de)(de)服(fu)務(wu)能力。在未來保(bao)險(xian)“產銷分離(li)”的(de)(de)(de)大(da)(da)趨勢(shi)下，保(bao)險(xian)中(zhong)介機(ji)構(gou)將(jiang)不僅是(shi)(shi)銷售渠道，也是(shi)(shi)協(xie)助消(xiao)費者進行保(bao)險(xian)理(li)賠(pei)的(de)(de)(de)平(ping)臺。
