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車主保費高 險企承保虧——新能源車險兩難局面如何破解?

2024-12-31   新華網   文/張千千 王辰陽   點擊:

  今年以來,新能(neng)源車(che)(che)大賣,在國內乘用(yong)車(che)(che)銷量(liang)中已經(jing)占據半(ban)壁江山。然而,給愛車(che)(che)上保險的問題(ti)讓(rang)不少新能(neng)源車(che)(che)主感到頭疼。

  一邊(bian)是車主保(bao)(bao)費高(gao),一邊(bian)是險企承保(bao)(bao)虧,這樣(yang)的兩難局面(mian)如何破題?“新(xin)華視點”新(xin)華網記者對此進行了(le)調(diao)查。

  保費高、投保難、承保虧

  今(jin)年11月,家(jia)住浙江的(de)陳先生想給家(jia)中(zhong)新能(neng)源車(che)上保險(xian)(xian),但多家(jia)保險(xian)(xian)公司表(biao)示(shi)“給不了報價(jia)”。陳先生說,這輛車(che)上一年出(chu)過兩次交強險(xian)(xian),現在只(zhi)有一家(jia)大型(xing)險(xian)(xian)企愿意承(cheng)保,報價(jia)高(gao)達8800元,而去年保費僅4000元左右。

  陳先(xian)生的報(bao)價單(dan)顯(xian)示,所上險種中,僅車上人(ren)(ren)員責任保(bao)(bao)險就近(jin)3000元。“車上人(ren)(ren)員每(mei)人(ren)(ren)保(bao)(bao)額(e)30萬元,我不(bu)想保(bao)(bao)這么高額(e),但低(di)了保(bao)(bao)險公司就拒(ju)保(bao)(bao)。”

  陳(chen)先生的(de)遭遇并非個例,新能源車(che)(che)險保費高的(de)問題切實存在。國家(jia)金(jin)融監督管(guan)理(li)總局(ju)數據顯示,2023年(nian),新能源汽(qi)車(che)(che)車(che)(che)均(jun)保費為4395元,比燃油車(che)(che)高63%。扣除車(che)(che)齡等因(yin)素,新能源新車(che)(che)保費仍比燃油車(che)(che)新車(che)(che)高約10%。

  與此同時,雖然目(mu)前我國新能(neng)源車(che)險投保(bao)率呈現(xian)平穩上升(sheng)態勢,但投保(bao)難、拒保(bao)等問題仍不時出現(xian)。

  營運車駕駛里程遠超私(si)家(jia)車,風(feng)險水平較(jiao)高,在商業險方面的矛盾(dun)尤(you)為突(tu)出。上海網約(yue)車司機蔡先生表示,他一(yi)年出了(le)三次(ci)險,下一(yi)年的保(bao)(bao)險費用(yong)從1萬元漲(zhang)到(dao)了(le)1.8萬元;有的同行(xing)還遇到(dao)拒保(bao)(bao)。

  關于新能源車(che)險(xian),車(che)主有(you)怨言,保險(xian)公司也有(you)難(nan)處。

  金融監管總(zong)局數據(ju)顯(xian)示,全行業(ye)2023年新能(neng)源車(che)險綜(zong)合(he)成本率(lv)達109%,承(cheng)保虧損67億元;賠付(fu)率(lv)達84%,比燃油車(che)高約10個(ge)百分點。

  “車險(xian)自(zi)主定(ding)價系(xi)數有上限,保費不可能無限提高。有些網約車常見車型我(wo)們明知道承(cheng)保一定(ding)會(hui)虧損,但(dan)‘商(shang)業險(xian)愿保盡保’的導向存在,我(wo)們還是(shi)會(hui)盡量承(cheng)保。”某大型財險(xian)公司一名業務(wu)負(fu)責人說。

  今年初(chu),金(jin)融監管總局(ju)印發《關于切實(shi)做(zuo)好(hao)新(xin)能源車(che)險(xian)(xian)承保(bao)(bao)工作的(de)通知》,提出“各財(cai)險(xian)(xian)公司要嚴格依(yi)法做(zuo)好(hao)新(xin)能源車(che)的(de)交強險(xian)(xian)承保(bao)(bao)服務,不得拒絕或者拖延承保(bao)(bao)交強險(xian)(xian)”,要求大型財(cai)險(xian)(xian)公司“積極承保(bao)(bao)新(xin)能源車(che)商(shang)業(ye)保(bao)(bao)險(xian)(xian),確(que)保(bao)(bao)實(shi)現愿保(bao)(bao)盡保(bao)(bao),滿(man)足消費者的(de)保(bao)(bao)障需求”。

  一位保險(xian)業從業人員告訴新(xin)華網(wang)記者,針對高風險(xian)新(xin)能源車輛投保難(nan)題(ti),目前(qian)一些地方行業協(xie)會(hui)采取了組織多家險(xian)企(qi)“輪值”的方式,探索解決之道。

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11月15日拍(pai)攝的第二十二屆廣州國際汽車展覽會展臺(tai)。新(xin)華(hua)(hua)社新(xin)華(hua)(hua)網記者 鄧華(hua)(hua) 攝

  兩難局面誰之過?

  新(xin)華網記者調查發現,新(xin)能源(yuan)車險(xian)保費高、承保虧,主(zhu)要源(yuan)于(yu)出險(xian)率(lv)高、維修(xiu)價格(ge)貴、數據積(ji)累不足三方面因素(su)。

  某財險公司相(xiang)關(guan)負責人告訴新華網記者,該(gai)公司承保的新能(neng)源車(che)(che)事故發生率(lv)比燃(ran)油車(che)(che)高70%左(zuo)右。一方(fang)面,新能(neng)源車(che)(che)年輕駕駛(shi)員、營運車(che)(che)占比較高;另(ling)一方(fang)面,新能(neng)源車(che)(che)起(qi)步快、聲音小,智(zhi)能(neng)駕駛(shi)功能(neng)、智(zhi)能(neng)座艙等(deng)新技術應(ying)用也需要車(che)(che)主(zhu)有更長的適應(ying)周期。這些因(yin)素都增加(jia)了事故發生率(lv)。

  “目前還(huan)有部分私家車實際從事(shi)或兼職出險率(lv)更高的營運車業務(wu),保險公司難(nan)以精準識別(bie),保費上(shang)也難(nan)以區別(bie)。”北京大學經(jing)濟(ji)學院風(feng)險管(guan)理(li)與(yu)保險學系(xi)主任鄭偉(wei)說。

  維修價格高(gao)企(qi)是新能(neng)源車險保費(fei)居高(gao)不下的直(zhi)接因素。

  “新能源車(che)在可(ke)維修(xiu)性方(fang)面(mian)整體表(biao)(biao)現(xian)(xian)不如燃(ran)油(you)車(che)。”中保研汽車(che)技(ji)術研究院(yuan)相(xiang)關負責人說,中保研開(kai)展的(de)可(ke)維修(xiu)性研究顯示,樣本車(che)型(xing)電動車(che)表(biao)(biao)現(xian)(xian)優秀、良好、一(yi)般、較差的(de)比例分別為7.41%、18.52%、33.33%、40.74%,燃(ran)油(you)車(che)則分別為14.58%、14.58%、43.75%、27.08%。

  零配件價格方面(mian),中保研(yan)數據顯示(shi),約110個國內(nei)主流汽(qi)車品牌(pai)中,2021至2023年及2024年上半(ban)年分(fen)別有(you)73、88、98和98個品牌(pai)常(chang)用配件價格上漲,平(ping)均調(diao)增幅度分(fen)別為9.91%、7.72%、7.53%和10.59%,其中59個品牌(pai)連續(xu)四年漲價。

  專(zhuan)家表示,在新能源車行業,消(xiao)費者可選維修渠道較窄,維修技(ji)術、配件供應、質保限(xian)制等方面存在壁壘。同(tong)時,新能源汽車常采用一體化壓(ya)鑄技(ji)術、無模組動力電(dian)池(chi)等高度集(ji)成(cheng)化制造方式,并裝(zhuang)載大量智(zhi)能化設(she)備,維修難度和(he)費用高。

  此(ci)外,燃油車(che)(che)車(che)(che)險(xian)已有多年數(shu)據積累(lei),風險(xian)測算相對成熟(shu)。“新(xin)能源車(che)(che)型迭代(dai)快,保(bao)險(xian)公(gong)司積累(lei)的歷(li)史經驗數(shu)據的有效性快速(su)衰減,新(xin)能源車(che)(che)型特(te)別是新(xin)車(che)(che)型的費率厘定(ding)準確性不(bu)夠高。”中(zhong)國(guo)社會科學(xue)院保(bao)險(xian)與經濟發展研究中(zhong)心副主任(ren)王(wang)向楠說。

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  12月5日(ri),一(yi)名新(xin)能(neng)源汽車維修師在檢查一(yi)輛新(xin)能(neng)源汽車的電機。新(xin)華社新(xin)華網(wang)記者 肖藝九(jiu) 攝

  共同發力破解新能源車險難題

  “豐富新(xin)能源(yuan)車險(xian)產(chan)品,優化市場化定價(jia)機制(zhi),研究(jiu)出(chu)臺推動新(xin)能源(yuan)車險(xian)高(gao)質量發(fa)展的(de)(de)政策措(cuo)施,持(chi)續深化車險(xian)綜合改(gai)革(ge)。”金融監管總局辦(ban)公廳不久(jiu)前發(fa)布的(de)(de)《關于強監管防風險(xian)促改(gai)革(ge)推動財險(xian)業(ye)高(gao)質量發(fa)展行動方案》,針(zhen)對新(xin)能源(yuan)車險(xian)的(de)(de)問(wen)題提出(chu)了具體舉措(cuo)。

  新華網(wang)記者了(le)解到,關于產(chan)(chan)品方(fang)向(xiang),監管部(bu)門明確(que)“研究推出(chu)‘基礎+變動(dong)’組合保(bao)險產(chan)(chan)品”。

  業內人士認為(wei),這類(lei)產品可以依(yi)據車(che)(che)(che)主(zhu)從事網約車(che)(che)(che)行為(wei)次(ci)數、里程數等研(yan)判風險(xian),讓風險(xian)與保(bao)費更加匹配,同時能夠避免非(fei)營(ying)運私家車(che)(che)(che)主(zhu)因購買網約車(che)(che)(che)熱門車(che)(che)(che)型(xing)而受到“誤(wu)傷”。

  數(shu)據(ju)(ju)互通(tong)也(ye)是破(po)解新能源車險難題(ti)的(de)一(yi)個重要(yao)突破(po)口。鄭偉建議(yi),在嚴格匿名化前(qian)提下推動車輛(liang)使用性質和駕駛行為等數(shu)據(ju)(ju)互通(tong),解決保險公司對新能源車數(shu)據(ju)(ju)積累(lei)不足等問題(ti)。

  在(zai)發揮市場機制作用方面(mian),當前,我國燃(ran)油車車險自主(zhu)定價(jia)(jia)系數浮動范圍(wei)為(wei)[0.5,1.5],新(xin)能源(yuan)車險為(wei)[0.65,1.35]。王(wang)向(xiang)楠建議,進一步放開新(xin)能源(yuan)車險自主(zhu)定價(jia)(jia)系數,依據風險水平實施(shi)差異(yi)化定價(jia)(jia),提高定價(jia)(jia)精(jing)準(zhun)性和(he)險企(qi)承保意愿(yuan)。

  不過,自主定價系數進(jin)(jin)一步(bu)放寬(kuan)后(hou),價格浮動范圍勢必會(hui)進(jin)(jin)一步(bu)擴大(da),部(bu)分高(gao)風險車主保費可能會(hui)有所上(shang)調(diao),低(di)風險車主可能會(hui)享(xiang)受(shou)更大(da)的保費優惠。

  專家認為,解決新能(neng)源(yuan)車險(xian)難題,需要險(xian)企、車主(zhu)和車企三方共同發力(li)。險(xian)企應增強風險(xian)識(shi)別和評估能(neng)力(li),有(you)效控制綜合成本(ben)率;車主(zhu)應改(gai)善駕(jia)駛(shi)習慣,降低(di)事故風險(xian);車企則應豐(feng)富(fu)維修渠道(dao),力(li)爭從(cong)源(yuan)頭降低(di)車主(zhu)維修成本(ben),推(tui)動降低(di)新能(neng)源(yuan)車險(xian)保費負擔。

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