信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)，似乎是每個人都很熟悉(xi)的(de)一個名詞(ci)，它(ta)還(huan)有個名字(zi)，叫(jiao)貸記卡(ka)，顧(gu)名思義，是可(ke)以(yi)通(tong)過自己(ji)的(de)信(xin)用(yong)(yong)進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)經濟借(jie)貸的(de)。是由商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)或信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)公司對信(xin)用(yong)(yong)合格的(de)消(xiao)費者發行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)信(xin)用(yong)(yong)證明。持有信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)的(de)消(xiao)費者可(ke)以(yi)到特約商業(ye)服務部門購物(wu)或消(xiao)費，再由銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)同商戶和持卡(ka)人進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)結算，持卡(ka)人可(ke)以(yi)在規定額度內透支，也就是先消(xiao)費后還(huan)款。

　　最(zui)早的(de)信用卡(ka)出現于19世(shi)紀末(mo)。19世(shi)紀80年代(dai)，英(ying)國(guo)服裝(zhuang)業發展出所謂(wei)的(de)信用卡(ka)，旅游業與商(shang)業部門也(ye)都跟隨這個潮流。但當(dang)時(shi)的(de)卡(ka)片僅能(neng)進行短期(qi)的(de)商(shang)業賒借行為，款項還(huan)是要隨用隨付，不能(neng)長(chang)期(qi)拖(tuo)欠，也(ye)沒有授(shou)信額度。

　　1979年10月，中(zhong)國(guo)銀(yin)行(xing)廣東(dong)省分行(xing)與香(xiang)港東(dong)亞銀(yin)行(xing)簽訂(ding)了為其代辦“東(dong)美VISA信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)”協議，代辦東(dong)美卡(ka)取現(xian)業務。從此，信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)在(zai)中(zhong)國(guo)出(chu)現(xian)。1985年6月，中(zhong)國(guo)銀(yin)行(xing)珠海分行(xing)發(fa)行(xing)我國(guo)第一張信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)——中(zhong)銀(yin)卡(ka)，標志著信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)在(zai)我國(guo)誕生。

　　但(dan)，隨(sui)著(zhu)時間的(de)(de)不斷延長，尤其是近幾年，互聯網(wang)的(de)(de)不斷發展，人們的(de)(de)生活態(tai)度(du)不斷轉(zhuan)變，我國(guo)消費進(jin)入空前繁榮期，與此同(tong)時，隨(sui)著(zhu)金融科技的(de)(de)迅猛發展，大(da)家消費的(de)(de)支付效率得(de)到(dao)很大(da)提升，借錢(qian)也(ye)變得(de)更加(jia)容易(yi)，月光族(zu)，花(hua)錢(qian)如流水(shui)，花(hua)錢(qian)不心疼成為很多人的(de)(de)常(chang)態(tai)。

　　介于(yu)此，性質相(xiang)當于(yu)傳統信(xin)用卡消費的(de)(de)(de)互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)小額貸款(kuan)(kuan)——網(wang)(wang)(wang)(wang)貸，便如同雨后春筍般不(bu)斷(duan)涌出(chu)。網(wang)(wang)(wang)(wang)貸，外文名是peer to peer，網(wang)(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)信(xin)貸起源于(yu)英國，隨后發(fa)展到(dao)美國、德國和其他國家，其典型的(de)(de)(de)模式為：網(wang)(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)信(xin)貸公司(si)提供(gong)平臺，由(you)借貸雙(shuang)方自由(you)競價，撮合成交。網(wang)(wang)(wang)(wang)貸是網(wang)(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)貸款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)簡稱(cheng)，包(bao)括個(ge)體(ti)網(wang)(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)借貸(即P2P網(wang)(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)借貸)和網(wang)(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)小額貸款(kuan)(kuan)。P2P網(wang)(wang)(wang)(wang)貸是指個(ge)體(ti)和個(ge)體(ti)之間通過互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)平臺實現的(de)(de)(de)直接借貸。它是互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)融(ITFIN)行業中的(de)(de)(de)子類。網(wang)(wang)(wang)(wang)貸平臺數量在2012年在國內迅速(su)增(zeng)長(chang)，迄(qi)今比較活(huo)躍的(de)(de)(de)有(you)350家左右，而總量截止到(dao)2015年4月底(di)已有(you)3054家。互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)融似乎迎來了一個(ge)短暫的(de)(de)(de)春天。

　　然而，我們不(bu)應該忽略一個事實，金(jin)融與互(hu)聯(lian)網科技的不(bu)斷發展，當傳統(tong)的金(jin)融與互(hu)聯(lian)網相(xiang)互(hu)結合(he)，相(xiang)互(hu)刺激，會讓(rang)更多人(ren)成為(wei)債務人(ren)。提(ti)(ti)前消費就(jiu)像“蜜(mi)罐”一樣，一旦嘗到，就(jiu)停不(bu)下(xia)來，提(ti)(ti)前消費的習慣一旦養(yang)成，便很難(nan)改變。

　　正是這種消費(fei)習慣的(de)(de)原因，許多年輕人都(dou)會(hui)使用(yong)一些消費(fei)金融產品和借貸(dai)產品，如信用(yong)卡(ka)、花(hua)唄(bai)(bai)、網(wang)貸(dai)(借唄(bai)(bai)、白條、現金貸(dai)、P2P平臺(tai))等借款，來(lai)提高自(zi)己的(de)(de)消費(fei)額度，彰顯自(zi)己的(de)(de)消費(fei)能力。

　　提(ti)前消費可(ke)以(yi)，畢(bi)竟(jing)有(you)奮斗精神的(de)年輕人，工資只會(hui)越(yue)來越(yue)高，但即便如此(ci)，現(xian)實生活中，許多人都(dou)不會(hui)量(liang)力而行(xing)，借款(kuan)(kuan)之后，短(duan)(duan)短(duan)(duan)幾(ji)個小時、幾(ji)天可(ke)能就揮霍(huo)殆盡(jin)。不難發現(xian)，一些人還款(kuan)(kuan)的(de)時候(hou)會(hui)遇(yu)到難題，畢(bi)竟(jing)自己經濟能力有(you)限。

　　借錢逾期不(bu)還，后果很(hen)嚴重

　　花錢爽快，還(huan)錢的時候發(fa)現自己沒(mei)錢了(le)，那(nei)真很難受，但是如(ru)果真的沒(mei)錢還(huan)或者錢不夠還(huan)，快逾期了(le)，該如(ru)何償還(huan)呢(ni)?

　　似(si)乎大家(jia)在(zai)(zai)使(shi)用信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)的(de)(de)時(shi)候都應該很(hen)清(qing)楚一件事，就是逾期，很(hen)明顯，信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)如(ru)果(guo)不及時(shi)償還，在(zai)(zai)銀(yin)行(xing)(xing)通知到本人(ren)還不能正(zheng)常還款的(de)(de)話就會上人(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)系統，征(zheng)信(xin)(xin)污點(dian)將至少會被央行(xing)(xing)征(zheng)信(xin)(xin)保存5—7年，如(ru)果(guo)逾期時(shi)間過長(3個(ge)月以上)和(he)連續3次以上逾期，接下來買房(fang)、買車等大件消費貸款，有征(zheng)信(xin)(xin)污點(dian)的(de)(de)人(ren)將很(hen)難與(yu)銀(yin)行(xing)(xing)打交(jiao)道，即使(shi)能從(cong)銀(yin)行(xing)(xing)借到錢，利率也比征(zheng)信(xin)(xin)好的(de)(de)人(ren)高很(hen)多。

　　至(zhi)于一些(xie)網貸平臺(tai)，因為征(zheng)信(xin)問題，也(ye)將(jiang)很難(nan)借到錢(qian)，如果誰愿意借你錢(qian)，要小(xiao)心了，那可能(neng)是(shi)高(gao)利貸，套路(lu)貸亦未(wei)可知，因為沒有人愿意借錢(qian)給不(bu)講信(xin)用的人。而且就(jiu)目前國家出(chu)臺(tai)的一些(xie)相(xiang)關政策來看，除了以后向銀行貸款比較麻煩(fan)以外，高(gao)鐵、飛機、出(chu)國等等，都會受到很大的影(ying)響和(he)不(bu)便。另外欠信(xin)用卡也(ye)會面臨一個罰(fa)息以及(ji)違約金，罰(fa)息是(shi)日息5/萬，違約金是(shi)最低應還(huan)款未(wei)還(huan)部分的5%。

　　有(you)人會問，如果信用卡和網貸都存在還(huan)款問題，那到(dao)底該先還(huan)哪個，或者怎么辦呢?怎樣償還(huan)才能保證自(zi)己(ji)的損(sun)失(shi)減到(dao)最小呢?

　　我們來對比下信用卡與網貸平臺，未償還的后果。

　　信(xin)用卡沒有償還(huan)，我(wo)們(men)會(hui)讓自己的征信(xin)添上污點(dian)，其次，會(hui)面臨民事訴訟(song);最(zui)后，金額過大，我(wo)們(men)還(huan)會(hui)面臨著刑(xing)事犯罪的危險。

　　如果網貸(dai)沒有償還，小(xiao)(xiao)額貸(dai)款(kuan)不還錢其實跟(gen)信(xin)用卡差不多。至于小(xiao)(xiao)額貸(dai)款(kuan)逾期會不會對征(zheng)信(xin)造成影(ying)響，就要看你所借的小(xiao)(xiao)貸(dai)公司(si)是(shi)否(fou)會上征(zheng)信(xin)。目(mu)前有一些小(xiao)(xiao)貸(dai)公司(si)會上報到(dao)央行征(zheng)信(xin)系統(tong)，但市場上有很多小(xiao)(xiao)貸(dai)公司(si)都沒有上傳到(dao)央行征(zheng)信(xin)系統(tong)。

　　綜合(he)分析之后，我們會發(fa)現，征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)記錄(lu)對我們很(hen)重(zhong)要。也因此，在(zai)不(bu)能(neng)全部(bu)償還的(de)情況下(xia)，可(ke)以(yi)考慮優先償還信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)，以(yi)避免留下(xia)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)污(wu)點(dian)的(de)嚴重(zhong)后果(guo)。因為(wei)信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)逾(yu)期，是百分百上(shang)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)，而網貸(dai)逾(yu)期，就(jiu)不(bu)一定(ding)了(le)。正規(gui)的(de)網貸(dai)數量不(bu)多，一般是有點(dian)品牌的(de)，才會上(shang)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)。其他年利率(lv)畸高或者是經營不(bu)合(he)規(gui)的(de)，是不(bu)會上(shang)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)的(de)。而如果(guo)我們將來有購車或者購房的(de)計劃(hua)，信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)的(de)欠款就(jiu)可(ke)能(neng)需要先還了(le)。因為(wei)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)有污(wu)點(dian)了(le)，我們在(zai)兩年內都很(hen)難申請貸(dai)款。不(bu)能(neng)因為(wei)這短暫(zan)的(de)危機，導(dao)致自(zi)己人生計劃(hua)落空呀。

　　如果確實(shi)沒有錢，可以提(ti)前選擇分期或(huo)者最低(di)還款(kuan)，要盡最大(da)努(nu)力確保自己的(de)征信不出問題。

　　網(wang)貸平臺的(de)(de)錢(qian)也要(yao)還，提前(qian)溝(gou)通空間較大。有人可能會(hui)問，那網(wang)貸平臺的(de)(de)錢(qian)怎么辦?就(jiu)可以(yi)晚還，或者不用(yong)還了嗎?當然不是，很多網(wang)貸平臺，特別(bie)是一(yi)些大的(de)(de)互聯(lian)網(wang)公司和持牌消費金融(rong)公司的(de)(de)借款(kuan)，也可以(yi)提前(qian)選擇或者申(shen)請(qing)分期還款(kuan)。

　　沒有注明可(ke)以申請(qing)分期(qi)還(huan)(huan)款的一定要(yao)提前與網貸平臺溝通，告知一時沒錢(qian)還(huan)(huan)貸的實情，然(ran)后選擇分期(qi)或者其它妥善(shan)處理(li)的辦(ban)法(fa)。

　　選擇以上方式(shi)，也(ye)是(shi)不(bu)得已而(er)為(wei)之，畢竟銀行不(bu)會為(wei)一個(ge)人改變規矩(ju)，而(er)船小好調頭(tou)的網(wang)貸平臺目(mu)前則有可(ke)能對積極還款的人挽開一面，接(jie)下來守住承(cheng)諾(nuo)就可(ke)以了。

　　現在金融科技特別(bie)發達，很(hen)多逾期行為(wei)發生(sheng)的(de)那一刻，就會自動觸發收取額外費用(yong)和機器(qi)人催收，人工干預(yu)的(de)空間有限。

　　大(da)家有沒發現，我一直(zhi)在強調提(ti)(ti)前兩(liang)個字，不(bu)管是網貸(dai)平臺，還是銀(yin)行信(xin)用卡，還款這(zhe)件事提(ti)(ti)前溝通告知協(xie)商，總比毫無原因的(de)突然逾期好(hao)。因為一旦逾期行為發生再去挽(wan)回(hui)，付(fu)出(chu)的(de)成本和代(dai)價將難(nan)以估量。

　　其(qi)實網貸平臺(tai)的(de)逾期后果挺麻煩，一(yi)方面可能有大額的(de)逾期費(fei)，一(yi)些(xie)媒(mei)體有報道，即(ji)使(shi)正(zheng)規的(de)網貸平臺(tai)或者(zhe)消費(fei)金融平臺(tai)，很多逾期后的(de)實際(ji)年化也超過了(le)36%。

　　另一方面，逾期后，你(ni)將要(yao)被平臺(tai)各種手(shou)段的催收打擾(rao)，還有可能進入行業(ye)黑(hei)名單，成為全(quan)行業(ye)的黑(hei)兔子，再也沒人(ren)借錢給你(ni)了。

　　征(zheng)信體系在完善(shan)，先還(huan)(huan)后還(huan)(huan)都得(de)還(huan)(huan)

　　包含更多個人(ren)(ren)信(xin)(xin)息的(de)新版征(zheng)信(xin)(xin)在試用行，今年上線將是大概率事件。新版央行個人(ren)(ren)征(zheng)信(xin)(xin)報告在更新周期上更快(kuai)，記錄的(de)時效更久，共同還(huan)款人(ren)(ren)也(ye)(ye)將體現，信(xin)(xin)息量更完善，還(huan)款金額等信(xin)(xin)息也(ye)(ye)將得(de)到體現。

　　除此之(zhi)外(wai)，從去年開始，國家一(yi)直(zhi)在(zai)推動征信(xin)基礎設施建設，百行征信(xin)就是其中(zhong)之(zhi)一(yi)，很(hen)多網貸(dai)平(ping)臺(tai)正在(zai)將(jiang)自己的逾期信(xin)息，逃(tao)廢債(zhai)人員信(xin)息等相關數據(ju)接(jie)入，隨著越來越多平(ping)臺(tai)和數據(ju)的接(jie)入，網貸(dai)平(ping)臺(tai)的老賴們將(jiang)無處遁形。

　　去年下半(ban)年以來，國家相關監管部門對網(wang)貸行(xing)(xing)業逃廢(fei)債(zhai)的行(xing)(xing)為人(ren)打擊力度(du)在(zai)不斷加(jia)強，很多逃廢(fei)債(zhai)的人(ren)被列入國家失信名單，高鐵、飛(fei)機等交通(tong)工具都無(wu)法搭乘，生活(huo)受到極大影響。

　　惡(e)意拖欠(qian)信用卡(ka)或者惡(e)意套現行為(wei)要負刑事責任

　　根據最高人(ren)民法院規定(ding)，惡意透支額在5萬(wan)元以(yi)上的，在經過(guo)借款銀(yin)行兩次有效催(cui)收后(hou)，超過(guo)三個月仍未歸還的，就構(gou)成了信用卡詐騙(pian)罪立案條件。

　　我國《刑法(fa)》 第一百九十(shi)六條，信(xin)用卡(ka)(詐騙(pian)(pian)罪(zui)、盜竊罪(zui))有(you)(you)(you)下(xia)(xia)(xia)列(lie)情(qing)形之(zhi)一，進(jin)行信(xin)用卡(ka)詐騙(pian)(pian)活動(dong)，數(shu)額較大(da)的(de)，處(chu)(chu)(chu)五年(nian)以(yi)(yi)(yi)下(xia)(xia)(xia)有(you)(you)(you)期(qi)(qi)徒(tu)刑或者(zhe)(zhe)拘役(yi)，并處(chu)(chu)(chu)二(er)萬(wan)元(yuan)以(yi)(yi)(yi)上二(er)十(shi)萬(wan)元(yuan)以(yi)(yi)(yi)下(xia)(xia)(xia)罰(fa)(fa)金(jin)(jin);數(shu)額巨大(da)或者(zhe)(zhe)有(you)(you)(you)其他(ta)(ta)嚴重情(qing)節(jie)的(de)，處(chu)(chu)(chu)五年(nian)以(yi)(yi)(yi)上十(shi)年(nian)以(yi)(yi)(yi)下(xia)(xia)(xia)有(you)(you)(you)期(qi)(qi)徒(tu)刑，并處(chu)(chu)(chu)五萬(wan)元(yuan)以(yi)(yi)(yi)上五十(shi)萬(wan)元(yuan)以(yi)(yi)(yi)下(xia)(xia)(xia)罰(fa)(fa)金(jin)(jin);數(shu)額特別巨大(da)或者(zhe)(zhe)有(you)(you)(you)其他(ta)(ta)特別嚴重情(qing)節(jie)的(de)，處(chu)(chu)(chu)十(shi)年(nian)以(yi)(yi)(yi)上有(you)(you)(you)期(qi)(qi)徒(tu)刑或者(zhe)(zhe)無期(qi)(qi)徒(tu)刑，并處(chu)(chu)(chu)五萬(wan)元(yuan)以(yi)(yi)(yi)上五十(shi)萬(wan)元(yuan)以(yi)(yi)(yi)下(xia)(xia)(xia)罰(fa)(fa)金(jin)(jin)或者(zhe)(zhe)沒收(shou)財產

　　現在才發(fa)現逾期(qi)和欠款這(zhe)件事情，很是可怕。所(suo)以最好的(de)辦(ban)法，就是適(shi)度消(xiao)費，不要讓能力超過自己(ji)的(de)欲望(wang)，只有這(zhe)樣(yang)子(zi)，才不用擔心先(xian)還信(xin)用卡還是網貸平臺的(de)問題。