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銀行新規:明天起轉錯賬可撤銷 賬戶分類更安全

2016-11-30    京青年報        點擊:

  中國人民銀(yin)行《關(guan)于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法(fa)犯罪有關(guan)事項的通知(zhi)》和《關(guan)于落實個(ge)人銀(yin)行賬戶分類管理制度(du)的通知(zhi)》將于12月(yue)1日開始實施(shi)。大家使(shi)用銀(yin)行賬戶的習慣也(ye)要(yao)隨(sui)之發生(sheng)一些變化。

  銀行轉賬24小時內將可撤銷

  央行(xing)要(yao)求,銀行(xing)要(yao)增加轉(zhuan)(zhuan)賬(zhang)方式(shi),調(diao)整轉(zhuan)(zhuan)賬(zhang)時間。自2016年12月1日起(qi),銀行(xing)和支付機構向存(cun)(cun)款(kuan)人提供實時到(dao)賬(zhang)、普通到(dao)賬(zhang)、次日到(dao)賬(zhang)等多種轉(zhuan)(zhuan)賬(zhang)方式(shi)選擇,存(cun)(cun)款(kuan)人在選擇后才能辦(ban)理業務。

  除向(xiang)本人同行賬(zhang)戶轉賬(zhang)外,個人通(tong)過自(zi)助柜員(yuan)機(ji)轉賬(zhang)的(de),發卡(ka)行在受理(li)(li)(li)24小時后辦(ban)理(li)(li)(li)資(zi)金(jin)轉賬(zhang)。在發卡(ka)行受理(li)(li)(li)后24小時內,個人可以向(xiang)發卡(ka)行申(shen)請撤(che)銷轉賬(zhang)。銀行通(tong)過自(zi)助柜員(yuan)機(ji)為個人辦(ban)理(li)(li)(li)轉賬(zhang)業務(wu)的(de),應(ying)(ying)當增加(jia)漢(han)(han)語(yu)語(yu)音提(ti)示,并通(tong)過文字(zi)、標識、彈窗等(deng)設(she)置防(fang)詐騙提(ti)醒;非漢(han)(han)語(yu)提(ti)示界面應(ying)(ying)當對資(zi)金(jin)轉出等(deng)核心關(guan)鍵字(zi)段提(ti)供漢(han)(han)語(yu)提(ti)示,無法提(ti)示的(de),不得(de)提(ti)供轉賬(zhang)。

  工行北京分行個人(ren)金融業(ye)務部經理劉楠告訴(su)北京青(qing)年報記者,除了ATM轉賬(zhang)之外,從12月(yue)1日(ri)起,工行電子銀行的轉賬(zhang)界面也(ye)會增加次日(ri)轉賬(zhang)這一(yi)選(xuan)項。如果匯(hui)(hui)款人(ren)選(xuan)擇了這一(yi)功能,可以在當天24:00之前申請撤(che)銷,如果超過這一(yi)時(shi)刻就無(wu)法辦理。當然,匯(hui)(hui)款人(ren)也(ye)可以與以前一(yi)樣選(xuan)擇實時(shi)或普通到賬(zhang)的傳統方(fang)式。

  5萬以上非柜面轉賬不能只憑短信

  目前(qian),各(ge)家銀行(xing)(xing)的(de)網(wang)銀和(he)手(shou)(shou)機(ji)銀行(xing)(xing)可以讓(rang)大家足(zu)不出戶,動(dong)動(dong)手(shou)(shou)指就(jiu)能辦理(li)匯款,十分(fen)方便。但是一些犯(fan)罪分(fen)子(zi)卻利用木馬病(bing)毒、截獲手(shou)(shou)機(ji)動(dong)態驗證碼等手(shou)(shou)段,輕易地將幾十萬甚至上百萬資(zi)金輕松(song)盜走。而部分(fen)銀行(xing)(xing)的(de)手(shou)(shou)機(ji)銀行(xing)(xing)只(zhi)需要一條短(duan)信(xin)發送的(de)驗證碼就(jiu)可以轉走高(gao)達數萬元的(de)大額資(zi)金,無疑也(ye)給(gei)犯(fan)罪分(fen)子(zi)可乘之機(ji)。

  從明天(tian)開始,這樣(yang)的漏洞將被堵上(shang)。根據央(yang)行新(xin)規,自2016年(nian)12月(yue)1日起,銀行在為存(cun)款(kuan)人開通非(fei)(fei)(fei)柜(ju)(ju)面轉賬(zhang)業務時,應當(dang)與存(cun)款(kuan)人簽(qian)訂協議,約定非(fei)(fei)(fei)柜(ju)(ju)面渠道向非(fei)(fei)(fei)同名銀行賬(zhang)戶(hu)和支付(fu)賬(zhang)戶(hu)轉賬(zhang)的日累計限(xian)額、筆數和年(nian)累計限(xian)額等,超(chao)出限(xian)額和筆數的,應當(dang)到銀行柜(ju)(ju)面辦理。

   同時,除向本(ben)人同行(xing)賬(zhang)戶(hu)轉(zhuan)賬(zhang)外,銀(yin)行(xing)為個(ge)人辦理非柜面(mian)轉(zhuan)賬(zhang)業務,單日累計金(jin)額超(chao)過5萬元(yuan)的,應當(dang)采用U盾等數字(zi)證(zheng)書或者(zhe)電子簽名等安全可(ke)靠的支付指令驗證(zheng)方(fang)式。單位、個(ge)人銀(yin)行(xing)賬(zhang)戶(hu)非柜面(mian)轉(zhuan)賬(zhang)單日累計金(jin)額分(fen)別超(chao)過100萬元(yuan)、30萬元(yuan)的,銀(yin)行(xing)應當(dang)進行(xing)大額交易提醒,單位、個(ge)人確認(ren)后方(fang)可(ke)轉(zhuan)賬(zhang)。

  賬戶分類管理 Ⅱ類Ⅲ類戶有限額

  早在去年年底(di),央行出(chu)臺《關(guan)于改進個人銀(yin)行賬(zhang)戶(hu)(hu)服務加強賬(zhang)戶(hu)(hu)管理(li)的通知》首次提出(chu)將(jiang)個人銀(yin)行賬(zhang)戶(hu)(hu)分類管理(li)的概念。

  Ⅰ類(lei)戶(hu)是(shi)全(quan)(quan)功能的銀(yin)(yin)行結算賬(zhang)(zhang)戶(hu),必須在柜面(mian)或(huo)通過銀(yin)(yin)行自助機(ji)具,經銀(yin)(yin)行工作人員現場面(mian)對面(mian)審核身(shen)份后開立,存(cun)款人可通過Ⅰ類(lei)戶(hu)辦理存(cun)款、購買理財產(chan)品(pin)(pin)等(deng)金融產(chan)品(pin)(pin)、支取現金、轉賬(zhang)(zhang)、消費及繳費支付等(deng)全(quan)(quan)部金融業務,沒(mei)有限額。

  Ⅱ類(lei)、Ⅲ類(lei)銀行(xing)賬戶既可以在柜面(mian)開(kai)(kai)立,也(ye)可以通過電子(zi)渠道,非面(mian)對面(mian)地開(kai)(kai)通,但要(yao)綁(bang)定本人I類(lei)銀行(xing)賬戶或者(zhe)信用卡賬戶進行(xing)身(shen)份(fen)驗(yan)證(zheng)。

  Ⅱ類戶(hu)可以辦理存款(kuan)、購買投資(zi)(zi)理財產(chan)品等金(jin)融(rong)產(chan)品、限額消費(fei)和(he)繳費(fei)、限額向非綁定(ding)賬(zhang)戶(hu)轉(zhuan)出資(zi)(zi)金(jin)業務。經銀行工作(zuo)人員現(xian)場面(mian)對面(mian)確認身份(fen)的,Ⅱ類戶(hu)還可以辦理存取現(xian)金(jin)、非綁定(ding)賬(zhang)戶(hu)資(zi)(zi)金(jin)轉(zhuan)入業務,可以配(pei)發銀行卡(ka)實體(ti)卡(ka)片(pian)。其中,Ⅱ類戶(hu)非綁定(ding)賬(zhang)戶(hu)轉(zhuan)入資(zi)(zi)金(jin)、存入現(xian)金(jin)日(ri)累(lei)(lei)計限額合(he)計為1萬元(yuan),年(nian)累(lei)(lei)計限額合(he)計為20萬元(yuan);消費(fei)和(he)繳費(fei)、向非綁定(ding)賬(zhang)戶(hu)轉(zhuan)出資(zi)(zi)金(jin)、取出現(xian)金(jin)日(ri)累(lei)(lei)計限額合(he)計為1萬元(yuan),年(nian)累(lei)(lei)計限額合(he)計為20萬元(yuan)。

  Ⅲ類(lei)戶(hu)(hu)(hu)權限最小,只能辦(ban)理限額(e)消費和繳(jiao)(jiao)費、限額(e)向非綁(bang)(bang)定(ding)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)轉出資(zi)(zi)金業(ye)務。經銀行柜面、自助(zhu)設(she)備加(jia)以銀行工(gong)作人(ren)員(yuan)現場面對面確認身份的,Ⅲ類(lei)戶(hu)(hu)(hu)還可以辦(ban)理非綁(bang)(bang)定(ding)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)資(zi)(zi)金轉入業(ye)務。其中(zhong),Ⅲ類(lei)戶(hu)(hu)(hu)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)余額(e)不(bu)得超過1000元;非綁(bang)(bang)定(ding)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)資(zi)(zi)金轉入日(ri)累計(ji)(ji)限額(e)為(wei)5000元,年累計(ji)(ji)限額(e)為(wei)10萬元;消費和繳(jiao)(jiao)費支付(fu)、向非綁(bang)(bang)定(ding)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)轉出資(zi)(zi)金日(ri)累計(ji)(ji)限額(e)合(he)計(ji)(ji)為(wei)5000元,年累計(ji)(ji)限額(e)合(he)計(ji)(ji)為(wei)10萬元。

  業(ye)內人士表示,分類管(guan)理可以通俗地理解(jie)為,Ⅰ類戶是(shi)個人或家庭的小(xiao)金庫,最重要(yao)功能最強大,但沒必要(yao)天天搬到(dao)外面用(yong);Ⅱ類戶就(jiu)像是(shi)可以帶出(chu)門的錢(qian)包(bao),裝(zhuang)的錢(qian)有限額(e);Ⅲ類戶就(jiu)像是(shi)零錢(qian)包(bao),只能用(yong)于小(xiao)額(e)支付(fu)。

  銀行人士(shi)建議,通過賬(zhang)戶分(fen)類(lei)管理和使用,可以將(jiang)(jiang)“金庫”與“錢包”分(fen)離,保(bao)障大(da)家的(de)資(zi)金安全。為防止大(da)額資(zi)金被盜,市民最(zui)好將(jiang)(jiang)與第(di)三方支付賬(zhang)戶綁定的(de)賬(zhang)戶換成Ⅱ類(lei)、Ⅲ類(lei)銀行賬(zhang)戶。

  已開立多個Ⅰ類賬戶仍可照常使用

  一些(xie)市民看到(dao)有關分類賬戶(hu)管理的報道后,都表示太專業,看不(bu)懂,擔(dan)心自(zi)己(ji)現在(zai)的銀行卡或存折用起來會遇到(dao)麻煩,最怕就是(shi)被(bei)強制降級。

  對此擔心(xin),工行北京分(fen)行個人金融業務部經理劉楠表(biao)示,央行關于賬(zhang)戶分(fen)類(lei)管理的(de)規定(ding)主要(yao)針對的(de)是12月(yue)1日以(yi)后開(kai)立的(de)新賬(zhang)戶。大家現在(zai)使(shi)(shi)用的(de)銀(yin)行卡和存折等賬(zhang)戶,基本都是在(zai)銀(yin)行柜面開(kai)立的(de),都屬于Ⅰ類(lei)戶,是功能權限最(zui)全(quan)的(de)賬(zhang)戶,12月(yue)1日以(yi)后在(zai)使(shi)(shi)用上也(ye)不會有什么(me)不同,也(ye)不可(ke)能被銀(yin)行強制(zhi)降級。

  以工(gong)行為例, 2016年11月30日之(zhi)前,在工(gong)行營業(ye)網(wang)點開立(li)的借記卡、活期一本通存折賬(zhang)(zhang)戶(hu)都是(shi)(shi)Ⅰ類賬(zhang)(zhang)戶(hu),比(bi)如(ru)e時代卡、理財金卡、財富卡等均屬于Ⅰ類賬(zhang)(zhang)戶(hu)。值得(de)注意的是(shi)(shi),信用卡不(bu)屬于Ⅰ類、Ⅱ類、III類賬(zhang)(zhang)戶(hu),但屬于結算賬(zhang)(zhang)戶(hu)。

  雖(sui)然原有的(de)(de)借記卡或存折今后(hou)使(shi)用(yong)不(bu)受影響(xiang),劉楠建議(yi)大家根據(ju)自(zi)己(ji)的(de)(de)實(shi)際情況(kuang),將(jiang)一些閑(xian)置不(bu)用(yong)或用(yong)得較少(shao)的(de)(de)賬戶銷戶,將(jiang)一些主(zhu)要(yao)用(yong)于網絡支(zhi)付或小額高(gao)頻支(zhi)付的(de)(de)賬戶降(jiang)級為(wei)Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可(ke)以實(shi)現(xian)個人資(zi)金(jin)的(de)(de)集中管理,又可(ke)以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范(fan)網絡支(zhi)付風險,更好地保護自(zi)身的(de)(de)資(zi)金(jin)安全。當然,如果個人希(xi)望按現(xian)有方式(shi)繼續使(shi)用(yong)已開立的(de)(de)各個Ⅰ類戶,仍然可(ke)以繼續使(shi)用(yong),不(bu)受影響(xiang),但如果數量較多,應根據(ju)銀(yin)行要(yao)求(qiu)說明情況(kuang)。

  對于名(ming)下(xia)賬戶(hu)過多的,工行會聯系客戶(hu)進行核查。開戶(hu)之日(ri)起6個月內無交(jiao)易記錄的賬戶(hu),將會被暫停非柜面業務(wu)(wu),只能在營業網點柜臺辦(ban)理業務(wu)(wu)。待重新核實(shi)身份后,即(ji)可(ke)恢復。

  新(xin)開賬(zhang)戶將受限(xian) 一(yi)人一(yi)行只有一(yi)個Ⅰ類戶

  如果(guo)客戶(hu)(hu)已經(jing)有了某(mou)家(jia)(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的借記卡,今后還想(xiang)在(zai)同(tong)(tong)一(yi)(yi)家(jia)(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)辦張新卡,就不能像以往那么隨意任性了。根據央(yang)行(xing)(xing)規定,自2016年12月1日起,同(tong)(tong)一(yi)(yi)個人在(zai)同(tong)(tong)一(yi)(yi)家(jia)(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)只能開立(li)一(yi)(yi)個Ⅰ類(lei)戶(hu)(hu),已開立(li)Ⅰ類(lei)戶(hu)(hu),再新開戶(hu)(hu)的,應(ying)當開立(li)Ⅱ類(lei)戶(hu)(hu)或(huo)Ⅲ類(lei)戶(hu)(hu)。由于個人在(zai)一(yi)(yi)家(jia)(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)只能開立(li)一(yi)(yi)個Ⅰ類(lei)戶(hu)(hu),為(wei)方便大家(jia)(jia)異地(di)(di)生產生活需要,央(yang)行(xing)(xing)已要求銀(yin)(yin)行(xing)(xing)對本行(xing)(xing)行(xing)(xing)內異地(di)(di)存取(qu)現、轉賬等業務(wu)免收(shou)異地(di)(di)手(shou)續(xu)費(fei),降(jiang)低個人支(zhi)付(fu)成(cheng)本。

  劉楠(nan)以工行(xing)(xing)為例(li)解釋稱,如(ru)果(guo)客戶(hu)(hu)(hu)已(yi)(yi)經有了(le)工行(xing)(xing)借記(ji)(ji)卡(ka)或(huo)存折,就(jiu)表明他已(yi)(yi)經在(zai)(zai)工行(xing)(xing)擁(yong)有了(le)Ⅰ類(lei)戶(hu)(hu)(hu),工行(xing)(xing)不會再給他辦一張(zhang)功能一樣的借記(ji)(ji)卡(ka)。銀行(xing)(xing)工作人員會建(jian)議(yi)他充(chong)分利用原有的借記(ji)(ji)卡(ka),或(huo)者(zhe)建(jian)議(yi)他根據需要,新開一個Ⅱ類(lei)戶(hu)(hu)(hu)或(huo)Ⅲ類(lei)戶(hu)(hu)(hu)。如(ru)果(guo)這個客戶(hu)(hu)(hu)在(zai)(zai)工行(xing)(xing)此(ci)前(qian)就(jiu)有多個賬戶(hu)(hu)(hu),他也可以選擇將原來(lai)賬戶(hu)(hu)(hu)降級使用。

  提示

  Ⅱ類、III類賬戶如何開立

  工(gong)行(xing)北京分行(xing)個人(ren)金(jin)融業務(wu)部經理劉楠介紹稱,客戶(hu)(hu)(hu)可以(yi)(yi)(yi)選(xuan)擇在線開(kai)(kai)(kai)立(li)Ⅱ類(lei)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)。比如(ru),在工(gong)行(xing)直銷銀行(xing)、手機銀行(xing)等(deng)電(dian)子渠道,綁定本人(ren)同名Ⅰ類(lei)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)或信用卡賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)進行(xing)身份驗證后(hou),自助(zhu)開(kai)(kai)(kai)立(li)Ⅱ類(lei)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)。也可以(yi)(yi)(yi)選(xuan)擇去(qu)網(wang)點的柜(ju)面開(kai)(kai)(kai)立(li)。12月1日(ri)之后(hou),在工(gong)行(xing)營(ying)業網(wang)點柜(ju)臺或智能柜(ju)員機可以(yi)(yi)(yi)開(kai)(kai)(kai)立(li)配有實體(ti)銀行(xing)卡片(pian)的Ⅱ類(lei)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu),無(wu)需綁定賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)即可使(shi)用,并且可辦理限額內的存取(qu)現(xian)金(jin)和非綁定賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)資金(jin)轉入業務(wu)。

  值得注意的是,綁定(ding)的賬(zhang)戶除(chu)了工行(xing)(xing)自身(shen)的,也(ye)可以使用中國銀行(xing)(xing)、農業銀行(xing)(xing)、建(jian)設銀行(xing)(xing)、交通銀行(xing)(xing)的Ⅰ類(lei)賬(zhang)戶在工行(xing)(xing)綁定(ding)開立Ⅱ類(lei)賬(zhang)戶。

  III類(lei)賬戶(hu)需(xu)要在工行手機銀行通過(guo)“賬戶(hu)申請”功能,綁定本人同名賬戶(hu)進行身份驗證后,自(zi)助開立III類(lei)賬戶(hu)。

  自助開立的Ⅱ類、III類賬戶都(dou)是62開頭(tou)的一(yi)個(ge)銀行卡號,沒有實體卡片。

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