霧(wu)霾險(xian)、37℃高溫險(xian)、搖號險(xian)……從2013年起(qi)，品種多(duo)樣(yang)的(de)個性(xing)保(bao)險(xian)開始陸續在(zai)互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網中嶄露頭角。而前段時間，某(mou)壽險(xian)公司(si)接連推出了5款互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網專屬保(bao)險(xian)產品，讓“互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網專屬保(bao)險(xian)產品”再次進入(ru)保(bao)險(xian)消費者(zhe)的(de)視(shi)野。
隨(sui)著近兩年互(hu)聯(lian)網保險的發展，越來(lai)越多保險公(gong)司轉向開發專門在互(hu)聯(lian)網渠道銷售的保險產品。
根據Wind數據顯示，目前市面上共有超過(guo)500款互(hu)聯網專屬保險(xian)產品(pin)，險(xian)企(qi)將個險(xian)、銀保等渠道(dao)產品(pin)“簡單粗(cu)暴”地移植(zhi)到互(hu)聯網渠道(dao)的(de)方式(shi)開(kai)始轉變。
值得關注的(de)是，隨(sui)著互聯網(wang)專屬保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)紛(fen)紛(fen)面世，一大(da)批(pi)“偽互聯網(wang)保(bao)(bao)(bao)險(xian)”紛(fen)紛(fen)亮相。保(bao)(bao)(bao)監(jian)會(hui)也(ye)于(yu)4月9日表示，鼓勵“互聯網(wang)+”與保(bao)(bao)(bao)險(xian)結合(he)的(de)創(chuang)新，但堅決反對(dui)打著產品創(chuang)新的(de)幌(huang)子(zi)，誤導消費者對(dui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)認識，開(kai)發或(huo)銷售帶有賭博(bo)或(huo)博(bo)彩(cai)性質的(de)產品。
中國(guo)質量(liang)萬里行(xing)希望廣大保險(xian)消(xiao)費(fei)者(zhe)，在(zai)消(xiao)費(fei)過程中提高警惕(ti)，注意風險(xian)。
網(wang)(wang)銷(xiao)保(bao)(bao)險(xian)意外險(xian)居多伴(ban)隨(sui)著互聯(lian)網(wang)(wang)保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)高(gao)速增長，網(wang)(wang)銷(xiao)產品的(de)(de)設計(ji)(ji)也朝(chao)著更加互聯(lian)網(wang)(wang)化發展。根據Wind資訊(xun)統(tong)計(ji)(ji)顯示(部分最新(xin)產品未納(na)入統(tong)計(ji)(ji))，目前(qian)市面上僅在互聯(lian)網(wang)(wang)渠(qu)道銷(xiao)售(shou)的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)產品有480余款，加上近期(qi)新(xin)推出的(de)(de)互聯(lian)網(wang)(wang)保(bao)(bao)險(xian)產品，目前(qian)各(ge)個險(xian)企(qi)推出的(de)(de)僅在互聯(lian)網(wang)(wang)渠(qu)道銷(xiao)售(shou)的(de)(de)產品共超過(guo)500款。
具體來(lai)看，這(zhe)500款(kuan)專屬保險(xian)(xian)(xian)產品中(zhong)，意外(wai)險(xian)(xian)(xian)300余(yu)(yu)(yu)款(kuan)，健康險(xian)(xian)(xian)80余(yu)(yu)(yu)款(kuan)，兩全保險(xian)(xian)(xian)40余(yu)(yu)(yu)款(kuan)，萬能(neng)險(xian)(xian)(xian)20余(yu)(yu)(yu)款(kuan)，分紅險(xian)(xian)(xian)10余(yu)(yu)(yu)款(kuan)，定(ding)期壽(shou)險(xian)(xian)(xian)7款(kuan)，及少(shao)部分其他險(xian)(xian)(xian)種。從(cong)繳費方(fang)式來(lai)看，其中(zhong)360多款(kuan)均(jun)為躉(dun)交(jiao)產品。
記者在(zai)查閱這些保險產品(pin)時發(fa)現(xian)，其(qi)中絕(jue)大多數(shu)產品(pin)是(shi)在(zai)2013年(nian)、2014年(nian)相繼面世的。尤(you)其(qi)是(shi)2014年(nian)以來，大批網(wang)銷專屬產品(pin)被研發(fa)出(chu)來，并投放于險企官網(wang)、微信等渠道。
事實上，2013年(nian)之(zhi)前(qian)，多數互聯(lian)網(wang)(wang)保險(xian)(xian)(xian)來自個險(xian)(xian)(xian)、銀保等渠道(dao)，專門用(yong)于互聯(lian)網(wang)(wang)渠道(dao)銷(xiao)售的(de)(de)(de)保險(xian)(xian)(xian)產品還較少(shao)。從其(qi)發展歷程來看，開始(shi)，一(yi)些保險(xian)(xian)(xian)公司將部分保險(xian)(xian)(xian)責任簡單(dan)的(de)(de)(de)意外險(xian)(xian)(xian)、健康險(xian)(xian)(xian)“搬到”了互聯(lian)網(wang)(wang)平臺(tai)上;此后(hou)，部分線(xian)下理財型保險(xian)(xian)(xian)也(ye)被“遷(qian)移”直(zhi)銷(xiao)平臺(tai)上;隨著公眾對(dui)自身(shen)健康風(feng)險(xian)(xian)(xian)關(guan)注越來越高(gao)，回歸保障本質(zhi)的(de)(de)(de)定(ding)期壽險(xian)(xian)(xian)和健康險(xian)(xian)(xian)也(ye)成為保險(xian)(xian)(xian)公司網(wang)(wang)銷(xiao)的(de)(de)(de)目標產品;隨后(hou)，專屬互聯(lian)網(wang)(wang)產品相繼出現。
而上述保(bao)險產品中，部分產品“專屬”特性(xing)較為(wei)顯著。如，某(mou)險企推出(chu)(chu)的“網絡直銷(xiao)出(chu)(chu)游資助卡”標(biao)明(ming)，“該卡是(shi)保(bao)險公司(si)(si)(si)與當地的軟件(jian)公司(si)(si)(si)合作(zuo)，客戶買軟件(jian)公司(si)(si)(si)的殺(sha)毒軟件(jian)時，該卡贈(zeng)送(song)給(gei)客戶，不作(zuo)外(wai)部銷(xiao)售”;另一險企推出(chu)(chu)的保(bao)險卡也明(ming)確標(biao)明(ming)，“該卡是(shi)贈(zeng)品，不作(zuo)為(wei)外(wai)部銷(xiao)售”。
業(ye)內人(ren)士認為，險企推出(chu)大量網銷(xiao)(xiao)專屬保(bao)險的動力，源(yuan)于成本(ben)優勢。保(bao)監(jian)會(hui)在此(ci)前發布(bu)的《我(wo)國(guo)網絡保(bao)險發展的現狀(zhuang)及建議》中表示，保(bao)險交易和(he)服務均通過網絡進(jin)行，可節省代理費用(yong)和(he)業(ye)務維護費用(yong)，降低銷(xiao)(xiao)售成本(ben)。
與此同時(shi)(shi)(shi)，網絡保險(xian)(xian)的虛擬性也能帶(dai)來交易便(bian)(bian)利。保險(xian)(xian)公司即時(shi)(shi)(shi)受理網上投保申請(qing)，意(yi)外傷害險(xian)(xian)等險(xian)(xian)種(zhong)(zhong)可自動(dong)核保、確(que)認(ren)收(shou)費、生成和傳(chuan)送電子保單，客戶可24小時(shi)(shi)(shi)自助交易，且投保人可不必前(qian)往保險(xian)(xian)公司柜臺辦理業務。同時(shi)(shi)(shi)，通過網絡渠道，各種(zhong)(zhong)保險(xian)(xian)信(xin)息(xi)都能便(bian)(bian)捷地傳(chuan)遞(di)給消費者，從(cong)而發(fa)掘潛在客戶，促成更多交易。
保監會(hui)主席項俊(jun)波(bo)在4月14日發布的(de)(de)(de)《國務院關(guan)于加(jia)快(kuai)發展現代(dai)保險(xian)服務業的(de)(de)(de)若(ruo)干(gan)意見》知(zhi)識(shi)讀本中表示，目前(qian)我(wo)國保險(xian)業存在產(chan)品服務創新缺乏個性和針對性的(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)，產(chan)品差異化程(cheng)度低，不能滿(man)足消費者多樣化的(de)(de)(de)保險(xian)需(xu)求。
監管鼓勵保(bao)險公(gong)司(si)提供個(ge)性(xing)化、定制化產(chan)品服(fu)務，引導保(bao)險公(gong)司(si)走創(chuang)新發展之路(lu)，根據客(ke)戶(hu)(hu)的風(feng)險偏(pian)好、職業規劃和行(xing)業特(te)點等設(she)計個(ge)性(xing)化、定制化、多層次的產(chan)品，可以更(geng)好地(di)滿足(zu)客(ke)戶(hu)(hu)需求，提升(sheng)客(ke)戶(hu)(hu)滿意度和忠誠度，最(zui)大限度地(di)發掘(jue)客(ke)戶(hu)(hu)需求，增加保(bao)費(fei)收入。
值得贅言的是，隨著各險(xian)企對互(hu)聯網(wang)產品的重視，互(hu)聯網(wang)保(bao)(bao)險(xian)產品的開發崗也(ye)比較吃香(xiang)，部分(fen)險(xian)企也(ye)開出(chu)了20～40萬元的年薪招(zhao)聘互(hu)聯網(wang)保(bao)(bao)險(xian)事(shi)業部經理。
“偽(wei)保險”紛(fen)紛(fen)亮(liang)相2014年以(yi)來，借著互聯(lian)網(wang)(wang)保險巨大的想象(xiang)空(kong)間，互聯(lian)網(wang)(wang)保險的經營主(zhu)體不斷擴容，互聯(lian)網(wang)(wang)保險產品也更加多樣(yang)化。
從保險(xian)機構來(lai)看，2014年(nian)，互(hu)聯網(wang)保險(xian)業務(wu)規模繼續大幅增長(chang)，當年(nian)保費收入858.9億元，同比增長(chang)195%。截(jie)止到(dao)2014年(nian)，全(quan)行業經營互(hu)聯網(wang)保險(xian)業務(wu)的保險(xian)公司達到(dao)85家，2014年(nian)全(quan)年(nian)新增26家。
其(qi)中，69家公(gong)司通過自建在線商城(官網)開展經營，68家公(gong)司與第(di)三方電子商務(wu)平臺進行(xing)深度合作，其(qi)中52家公(gong)司采用官網和(he)第(di)三方合作“雙(shuang)管齊下”的商業(ye)模式。
各類機(ji)構的介入，及(ji)互(hu)聯網保(bao)(bao)險產品(pin)的大(da)量(liang)面世，也讓部分“偽(wei)保(bao)(bao)險”機(ji)潛入、渾水(shui)摸魚(yu)。保(bao)(bao)監會(hui)官網信息顯示(shi)，自2015年2月(yue)份(fen)以(yi)來，保(bao)(bao)監會(hui)連發(fa)四(si)條風險提示(shi)，對互(hu)聯網偽(wei)保(bao)(bao)險產品(pin)涉及(ji)的風險進行了解釋和(he)通報。
4月(yue)1日，保(bao)(bao)監會表示，近期發現某互聯網(wang)投資社(she)交平(ping)臺可預(yu)約與股價波動相關的“跌停(ting)險(xian)(xian)”產(chan)品，該網(wang)站(zhan)稱其目前正與國內某保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司進(jin)(jin)行(xing)合作，不久將正式(shi)推(tui)出(chu)此產(chan)品。保(bao)(bao)監會指出(chu)，“保(bao)(bao)險(xian)(xian)創新要(yao)在法律框(kuang)架(jia)內進(jin)(jin)行(xing)。保(bao)(bao)險(xian)(xian)的核心功(gong)能是(shi)保(bao)(bao)障功(gong)能。而‘跌停(ting)險(xian)(xian)'類似(si)對賭游戲，有(you)博彩嫌疑，利(li)用’跌停(ting)險(xian)(xian)‘對股價波動進(jin)(jin)行(xing)保(bao)(bao)障有(you)可能進(jin)(jin)一步放大(da)金融風(feng)險(xian)(xian)”。
而(er)在3月30日，保(bao)監會就通報了貼條險相關(guan)風(feng)險，保(bao)監會表(biao)示，“貼條險”只(zhi)是(shi)打(da)著保(bao)險旗號(hao)的“李(li)鬼”，與保(bao)險并不沾邊，很(hen)容易誤導(dao)消(xiao)費者(zhe)，請廣(guang)大消(xiao)費者(zhe)務(wu)必擦亮雙(shuang)眼，避免不必要風(feng)險和損失。
此前，也(ye)有保(bao)(bao)險公司針(zhen)對霧霾侵擾而推(tui)出(chu)的(de)(de)(de)“霧霾險”、夏日當空推(tui)出(chu)的(de)(de)(de)“37℃高溫險”、搖車號難推(tui)出(chu)的(de)(de)(de)“搖號險”，甚至“世界杯遺憾險”。這(zhe)些(xie)保(bao)(bao)險產品多數打著(zhu)互聯網保(bao)(bao)險創新的(de)(de)(de)旗號，通(tong)過網銷(xiao)(xiao)平臺銷(xiao)(xiao)售，因其具(ju)有博彩性質被保(bao)(bao)監會禁止銷(xiao)(xiao)售。
對此，消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)應加強(qiang)風險意識，在消(xiao)費(fei)(fei)中提(ti)高警惕(ti)辨(bian)別(bie)“偽保(bao)險”，并(bing)抵制帶有賭博或博彩性質的產品(pin)。
